전문가칼럼
[천만원부터 시작하기] 결혼자금을 위한 재테크| 결혼자금을 위한 재테크 |
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Q 1년 후쯤(2004년 하반기 쯤)결혼을 예정하고 있는 직장여성입니다. 결혼자금을 위해
제가 지금 갖고 있는 포트폴리오가 효과적인 것인지 궁금합니다. 앞으로 어떻게 포트폴
리오를 운영하면 좋을까요? 동갑내기인 남자친구의 경우 몇 달전부터 직장생활을
시작했습니다.남자친구의 월급을 효과적으로 운용할 수 있는 포트폴리오를 부탁드립니다.
결혼을 하게 되면 저의 저축액은 모두 집 장만에 투자할 생각인데요. 전세를 얻어야할지
(예상 1억 3천) 아니면 대출과 (부모님 도움)을 안고서라도 일단 집을 사서 시작하는
것이 옳은 것인지! 궁금합니다.(혹자는 현재의 부동산 시장상황으로 봤을 때 그렇게
까지는 무리할 필요가 없다고 하는데 맞는 것인가요?) 이름 이영경 나이 29 직업 회사원(일본계회사) 만 4년 연봉 세전 2500~2600만원 월급여 보너스달 250만원정도, 비보너스달 145만원정도 (3개월에 한 번씩 보너스) 연락처(핸드폰) 011-9779-0415 현재자산 근로자우대저축 1350만원 (2004년 4월만기) 국민은행 주택청약저축 252만원 (매월 10만원씩 불입) 우리은행 정기예금 2500 만원 (여유돈이 생길때마다 불입한 것을 예치해 두었음, 올 12월 15일 만기) 우리은행 자유저축 145만원(여유돈이 생길때마다 불입, 1년만기, 2004년 10월 5일 만기) 총 계 : 4247 만원 월급여흐름 (비보너스 달의 경우) 현금지출 30～40만원 (점심값, 간식, 경조사비 등) 카드지출 50만원 정도 (교통비, 의류비 등의 모든 생활비용) 근로자 우대저축 월 50만원 주택청약저축 월 10만원 동양생명 여성 건강보험 월 3만원 현대해상 개인연금보험 월 5만원 보너스달 - 비보너스달의 정기적인 저축을 제외하고 우리은행 자유저축에 80～90만원 정도 보너스달의여유돈을 저축, 정기보너스외에 스페셜 보너스 (30만원, 100만원, 150만원등등 여름휴가비,추석보너스, 연말보너스 등) 가 생길 경우에도 저축함 남자친구 연봉 3150만원 월급여 260만원 정도(모두 세전) 현재자산 올 가을 입사했기 때문에 특별한 자산이 없음 월 급여 흐름 용돈 30만원 생활비 50만원 원룸 월세 35만원 부모님 용돈 20만원 푸르덴셜 종신보험 월 15만원 이를 제외한 여유자금 아직 그냥 방치하고 있음 Answer !! 최근에 많이 받는 질문의 유형이 바로 1년정도내에 결혼계획이 있는데 지금부터 예비신랑 의 재테크와 본인의 재테크를 물어보는 기특한 예비신부들의 질문들이다. 인류 역사상 가장 위대한 과학자라고 불리우는 알버트 아인슈타인박사는 '이자에 대한 복리계산이야말로 인간의 가장 위대한 발명'이라고 표현하였다. 그만큼 이자에 이자가 붙는 복리(複利)의 효과가 크다는 얘기인데.. 굳이 복리까지 들먹이며 서두를 시작한 이유는 역시 그만큼 재테크는 빨리 시작하는게 유리하다는점을 강조하고 싶어서이다. 이런 이유로 결혼전부터 목돈마련등의 재테크에대해서 관심을 갖고 예비신랑신부들이 미리미리 준비한다면 막연하게 결혼준비에 허둥대는 일반 미래의 신혼부부들보다 훨씬 유리한 고지를 먼저 점령할수 있으리라. 에구..서두가 너무 길었던 것 같아.본격적으로 이영경씨의 사례를 가지고 재테크 상담실을 열어볼까? 우선 근로자우대저축의 월 50만원 납입은 현재 가입이 불가능하지만 이자소득세가 면제 되고 기존에 가입해두었기 때문에 금리가 높다는점등을 고려한다면 최대한 활용해야할 상품이기 때문에 계속적으로 재테크의 중심에 두고 활용하기 바란다. 다만 2004년 4월이 만기이기 때문에 이때가 만약에 5년만기라면 당연히 상호저축 은행이나 은행권의 단기상품으로 결혼준비기간에 맞추어서 가입을 새로 해야겠지만 2004년 4월달이 근로자우대저축의 3년만기라면 굳이 해지하지말고 2년더 연장을 하는게 좋겠다. 3년만기로 2년연장후에는 언제 해지하더라도 약정이자(2년연장시점의 2년제 정기 적금이율)를 받을수가 있기때문이다.게다가 비과세효과는 계속 누릴수있으니... 지금어디에 가서 1,500여 만원을 비과세혜택을 받고 운용할수 있단 말인가? 우리은행의 정기예금의 경우에는 2003년 12월 15일에 만기후에 새마을금고나 농수협> 등의 단위조합,신협등에서 가입이 가능한 조합예탁금으로 운용하는게 좋겠다. 이자소득세가 비과세되고 농특세만 1.5%부담하면 되기 때문에 기존금리외에 추가로 1% 이상의 절세효과를 거둘수가 있다.기간은 역시 결혼예정일전후로 맞추어서 편리하게 가입할 수가 있다. 주택청약저축의 경우 나중에라도 내집마련을 위해서 필요하기 때문에 현재의 잔고와 > 납입금액 수준에서 계속적으로 활용하기 바란다. 전체적으로 월평균수입액의 50%가 밑도는 저축률을 나타내고 있다. 향후 결혼이후 고정지출이 늘어날 것을 감안하자면 지금부터라도 최대한 저축률을 높이는 재테크 전략이 필요하겠다.최소한 월평균수입의 60%이상은 저축하는 습관과 함께 적어도 1년에서 3년단위의 재테크 플랜을 짜기바란다. 계획이 있는곳에 실천이 있다고 일단 계획을 세우고 수정하는 과정에서 재테크에 대해서 관심을 가질수가 있고 그만큼 남들보다 앞선재테크를 할수있는 것이다. 물론 결혼전이지만 미리미리 두사람의 커플재테크를 하는것도 중요하다. 그러기위해서는 역시 두사람의 모든 금융거래 통장을 펼쳐놓고 두사람의 커플 재무제표를 만들어보는것도 좋을 것이다. 월평균수입과 지출,현재의 부채상황등을 일목요연하게 정리하여 3개월정도의 기간마다 변동상황을 체크하면서 상의하는 습관을 들이도록하자. 남자친구의 재테크역시 현재의 저축률을 60%이상까지 끌어올리는 계획을 세우되 주택청약 부금과 내년도의 결혼을 대비한 기간을 맞추어 새마을금고등의 자유적금 은행권의 적립식 투자신탁등의 주식형간접상품등에 다양하게 분산투자하는 계획을 하도록하자. 직장초년생의 재테크를 어떻게 시작하고 진행하느냐가 앞으로 평생 재테크의 방향을 좌지우지한다고 보면된다. 난생처음 만져보는 목돈이라(특히 보너스달) 주식에 덜컥 재미삼아 투자를 한다든지 여기저기 한턱내겠다고 호기를 부리다가는 몇 개월 재테크는커녕 신용카드 결제금액만 쌓이는 경우가 허다하다.따라서 남자친구분의 현재는 앞으로의 직장생활에서 너무나도 중요한 시기이므로 이러한 점을 고려하여 일단은 위에서 정리해드린 금융상품에 가입을 하고 자동이체등록을 해버리는게 상책이겠다. 2004년의 모든 예비신랑,신부들에게 특별히 부탁하는 바이다. |
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