전문가칼럼
[내게맞는재테크]맞벌이 부부의 목돈만들기!| 맞벌이 부부의 목돈만들기 - 곧아빠님의 사례 |
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< 신상 정보 > 성명 : 곧아빠 나이 : 28세 결혼 여부 : 기혼 자녀 : 부인 임신중 맞벌이 여부 : 맞벌이 자가용 소유여부 : 2000cc 재산세 납부여부 : 있음 채무 : 없음 주택 소유여부 : 있음 현주거 종류 : 본인소유 주거형태 : 단독 주거지 평수 : 45평 직업 : 프리랜서(자영업) 연소득 : 30백만원~40백만원 배우자 연소득: 15백만원 요구불 예금액 : 7백만원 저축성 예금액 : 3백만원 <어드바이스> 자금관리를 합쳐라 일반적으로 맞벌이 부부는 부부 중 한사람만 직장에 다니는 외벌이보다 소득이 많지만 씀씀이가 큰 것이 단점일 수 있다. 따라서 맞벌이를 하는 부부는 소비를 최대한 줄이고 소득을 어떻게 활용하느냐가 재테크의 핵심이다. 맞벌이 부부는 아이가 태어나기 전에 목돈을 마련하는데 유리하다. 아이가 생기면 육아비, 교육이 부담이 커져 저축은 어려워지기 때문이다. 부부의 소득 합계에 따라 조금씩 차이는 있지만 부부 합산 소득의 50% 이상은 무조건 저축해야 한다는 바램이다. 결혼 초기에는 70% 이상을 저축해야 단기간에 목돈을 장만할 수 있다. 맞벌이 부부는 각자의 소득을 따로 관리하는 경우가 많다. 특히, 신세대 부부일수록 이런 경향이 높다. 소득을 각자 관리하는 것이 편할 수는 있지만 재테크 에서는 바람직하지 않다. 부부의 소득을 합산해서 한사람이 관리하는 방식이 효율적인 투자전략을 세우는 데 유리하고 그래야 불필요한 소비를 최소화할 수 있다. 맞벌이 부부의 목돈마련을 위한 절세상품으로는 장기주택마련저축, 연금저축, 상호부금, 적립식주식투자 등이 있다. 또한 맞벌이 부부는 공동의 주거래은행을 만들고 인터넷뱅킹 등을 이용해 수수료를 줄여야 한다. 3가지 조언 인생에서 20대 후반~30대는 결혼하고 아이를 낳고 교육시키는 시기이다. 이러한 나이에는 자산관리 측면에서도 매우 중요한 시기이다. 이 시기에 얼마나 효과적인 계획을 세우고 이를 실천하느냐에 따라서 미래의 풍족한 생활여부가 결정되기 때문이다. 계획을 세울 때는 다음 세가지 사항을 고려해야 한다. 첫째, 비과세상품 등 목돈마련을 위한 최적의 포트폴리오를 구성하라. 쌓여있는 목돈에 비해 자녀교육비, 주택이전 등으로 지출이 더 많은 시기이다. 따라서 무리한 투자보다 안정성과 수익성에 중점을 두고 은행권의 비과세상품에 투자하는 것이 바람직하다. 은행권의 비과세상품 중에서도 올해까지만 신규 가입이 가능한 장기주택마련저축을 권장할 만하다. 단 만18세 이상의 무주택자 또는 국민주택규모 이하 1주택 소유자인 경우에만 가입할 수 있다. 또한 가입가격 조건을 충족하고 있는 근로자인 세대주의 경우에는 불입금액의 40% 이내에서 최고 300만원까지 소득공제도 가능하다. 곧아빠씨의 경우에는, 올해말까지 배우자명의로 가입하여 소득공제는 안되더라도 비과세혜택을 볼 수 있다. 이 상품이 장기상품이라서 부담이 되거나 단기간에 목돈을 마련하고자 한다면 1년 내외의 상호부금을 활용하는 방법이 있다. 그러나 목돈마련을 위해서 중요한 것은 상품선택보다 자신의 수입에서 어느 정도 저축을 하느냐가 더 중요하다. 따라서 연간소득 중에서 적어도 50% 이상은 저축하는 것이 바람직하다. 둘째, 노후에 대비한 설계를 하라. 20대 후반~30대의 가장 큰 자산은 돈이 아니고 시간이라는 말이 있듯이 젊었을 때부터의 노후 설계는 매우 중요하다. 여기에는 우연한 사고로 인한 경제적 손실이나 은퇴 후의 경제적 안정을 함께 고려해 봐야 하는데 이에 가장 적합한 상품으로는 보험사의 연금보험을 들 수 있다. 연금보험은 금리 하락시에도 3%의 최저 이율을 보장하며 7년 이상 유지시 비과세 혜택(내년부터는 10년 이상)을 볼 수 있고 특약시 재해나 질병도 보장받을 수 있는 상품이다. 단, 현재 수입을 고려해 납입금액을 유지할 수 있는 범위 내에서 가입해야 한다. 연금보험은 장기상품으로 해지시 큰 손해를 볼 수 있기 때문이다. 은행권의 연금신탁도 고려대상이며, 소득공제도 가능하다. 또한 노후설계시에는 공적연금인 국민연금도 감안할 필요가 있다. 아울러 은행권의 개인연금신탁이나 연금신탁 역시 비과세나 소득공제 등의 혜택을 주는 노후 대비 상품으로 안정적인 수익률을 유지하고 있으므로 이를 최대한 활용하는 것이 좋다. 물론 곧아빠씨의 경우에는, 부부의 나이나 불규칙한 소득 등을 감안할 때 조기사망을 보장하는 종신보험 가입이 우선적이라고 보인다. 셋째,적극적인 투자도 고려하라. 상당수가 주식투자 경험이 있을 것이다. 과거 좋지 못한 투자결과로 인해서 주식시장을 외면한다면 요즘 같은 저금리시대에 큰 수익을 얻기는 쉽지 않다. 따라서 30대에는 자산의 일부분으로 주식 직접투자 또는 간접상품 등의 공격적인 투자를 시도해보는 것도 필요하다. 그러나 무리하게 많은 금액을 일시에 투자하기보다 장기적인 관점에서 적금과 유사하게 분할투자하는 적립식 분할투자를 활용하는 것이 좋은 방법이다. 이것은 매월 일정액을 주가와 상관없이 투자하는 방식으로 지속적인 수익을 기대할 수 있다. |
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