전문가칼럼
[재테크포인트]연금상품을 통한 노후설계[2]| 연금상품을 통한 노후설계 |
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Q. 저는 직장 5년차(30세) 무역회사에 근무하고 있습니다. 직장동료들은 열심히 재테크를 하고 있는데
저만 뒤쳐지는 것 같습니다. 최근에 연봉도 올랐고 저의 미래를 위해 재테크에 관한 공무를 해 보려고 합니다. 막상 어디서 어떻게 접근하여
야 하는지 쉽지는 않군요. 우선 연금저축에 가입하려고 하는데요. 저에게 맞는 연금상품을 선택할 수 있도록 안내해 주시기 바랍니다. A. 1. 은퇴설계는 30대 부터 요즈음 은퇴설계에 대한 준비연령이 점점 낮아지고 있습니다. 이는 각종 의학기술의 발달과 건강에 대한 관심도가 높아지면서 우리 나라 국민들의 평균수명이 급속도로 늘어나는데 비해서 조기퇴직 등으로 은퇴연령은 자꾸 앞당겨지는 현실에 기인한다고 할 수 있습니다. 은퇴 후 실제 노후생활기간이 과거에 비해 증가했으며 이에 따라 노후생활비도 증가하게 되고 증가된 노후생활비를 일찍부터 준비하지 않으면 안락한 노후생활을 보장받을 수가 없게 되었습니다. 통계청의 2000년의 인구조사에 의하면 65세 이상 노령인구는 337만명으로 전체인구의 7.3%로 1990년의 216만명에 비해 121만명이 증가하였으며 55.9%의 높은 증가율을 보여 급격한 고령화추세가 나타나고 있습니다. UN은 한국을 노령화국가"(65세이상 인구비중 7%이상)로 지정하였으며 2023년에는 본격적인 노령국가(65세이상 인구비중 14%)로 분류될 것으로 예상되는 등 우리나라의 고령화가 급속하게 이뤄질 전망입니다. 따라서 은퇴설계는 하루라도 빨리 시작하는 것과 계획적으로 하는 것이 중요합니다. 2. 노후설계의 기본이 되는 상품은 "연금저축"입니다. 연금저축은 판매하는 금융회사별로 분류하면 ① 은행권의 연금신탁 : 은행,농수협중앙회 ② 보험사의 연금보험 : 생명보험사,손해보험사,농협,수협,우체국 ③ 투신사의 연금펀드 : 판매 증권사 연금상품은 일반적으로 20∼30년 정도 적립하고 은퇴 후에 10~30년 정도 연금을 수령하게 되므로 금융회사의 안정성과 함께 수익률에 따라 연금수령액이 달라지므로 어떤 금융회사를 선택할 것인지는 매우 중요합니다. 3. 연금상품 상품별 특징은 이렇습니다. ◎ 판매금융사별 분류 ⓐ 상품형태 -보험 : 고정금리형,금리연동형 -은행 : 채권형,안정형(주식 10%이내) -투신 : 국공채형,채권형,주식형,혼합형 ⓑ 원금보장 -보험 : 예금자보호(원리금보장) -은행 : 예금자보호(원금보장) -투신 : 예금자보호 제외(투자상품, 원금손실 가능성) ⓒ 적립방법 -보험 : 매월 정기정액 적립 -은행 : 자유적립식 -투신 : 자유적립식 ⓓ 연금지급방식 -보험 : 확정형, 종신형 -은행 : 확정형 -투신 : 확정형 ⓔ 세제적격 여.부 -세제적격 : 조특법상 세제혜택이 있는 상품 -비세제적격 ; 조특법상 세제헤택이 없는 상품 본인의 투자성향별로 연금상품을 선택하시기 바랍니다. 즉, 공격적인 재테크성향을 가진 고객이라면 투신권의 주식형펀드(주식 60%이상투자)가 유리하며 안정성을 추구하는 고객이라면 은행권의 연금신탁이나, 연금보험이 유리합니다. 또한 소득수준이 일정하지 않을 때는 정액보험료를 납입해야하는 보험보다 소득수준에 맞게 자유적립할 수 있는 은행신탁이 유리하며, 연금지급방법이나, 연금지급개시연령은 보험은 5년 단위로 선택폭이 좁으나, 은행신탁은 연단위 다양하게 선택할 수 있습니다. 보험의 종신연금형은 총연금지급금액에 있어 상당한 장점이다. 따라서, 본인이 건강해서 남들보다 오래 살 수 있다면 연금보험이 절대 유리하다. 연금상품이라 두 상품 모두 안정성을 확보하고 있지만, 신탁은 원금보전을 보험은 원리금를 보장(최저이율보장)하고 있으며, 투신펀드는 투자상품이므로 원금보장을 하지 않습니다. 4. 연금저축 상품별 수익률 비교 2002년 12월부터 세제적격 연금저축은 수익률이 높은 곳으로 계약을 이전할 수 있습니다. 금융회사별/펀드별로 수익률을 공시하는 [연금상품공시]제도를 실시하고 있습니다. - 은행연합회 ht://www.kfb.or.kr/ - 생명보험협회 http://www.klia.or.kr/ 손해보험협회 http://www.knia.or.kr/ - 투자신탁협회 http://www.kitca.or.kr/ 5. 매월 연금저축액과 노후 연금수령액은 ? 물가상승률 등 다른 요인을 감안하지 않는 현재가치 기준으로 간단하게 얼마나 저축해야 하는지를 실제 가입사례를 만들어 보면 ~ [ 가입 예 ] 나이 30세, 적립기간 20년, 연금개시연령 60세 ☆ 은행신탁/채권형/확정지급 20년(예상배당율 5.50%가정) -매월 20만원 : 매월연금 1백2만원 수령,연금수령총액 2억4천5백만원 -매월 30만원 : 매월연금 1백5십만원 수령,연금수령총액 3억6천만원 ☆ 연금보험/종신형(공시이율 5.5%가정) -매월 20만원 : 매월연금 9십7만원 종신수령, 연금수령총액 종신 ? -매월 30만원 : 매월연금 1백4십만원 수령, 연금수령총액 종신 ? 보다 자세한 은퇴설계는 거래은행의 PB(Private Banker)나 보험사의 FP(Financial Planner)와 상담하시기 바랍니다. |
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