전문가칼럼
[나홀로 라이프플랜]재무설계 왜 필요한가?| 재무설계(Financial Planning) 왜 필요한가? |
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지난 번 컬럼에서는 재무설계가 무엇인가에 대하여 알아보았다. 이번에는 재무설계가 왜 필요한지 살펴보고자 한다. 인터넷 서점이나 대형
서점에서 발표하는 베스트 셀러 발표를 보면 외환위기 이전에는 볼 수 없었던 현상이 하나 있는데 바로 재테크를 주제로 한 책들이
지속적으로 상위에 올라 있는 점을 발견할 수 있다. 과거에는 고도 성장하는 한국경제에 몸을 던져 동참하여 열심히 일하고 저축하고 저축한 돈으로 부동산을 사두면 복잡하게 이런 저런 고민 하지 않아도 큰 부자는 못되어도 중산층에는 합류할 수 있었다. 그러나 저성장으로 인한 저금리 상황과 투자에 대한 위험을 스스로가 책임 져야 하는 상황이 재테크라는 주제에 관심을 집중하게 하여 그러한 현상으로 나타나고 있는 것이라 짐작할 수 있다. 이러한 책들은 나름대로 많은 정보와 핵심적인 내용들을 쉽고 흥미롭게 설명하고 있어 많은 사람들로부터 호응을 얻고 있지만 구체적으로 현실에서 적용하여 실행하려 할 때는 무엇을 어떻게 해야 하는지 선명하게 손에 잡히지 않는 다는 말을 주변 친구들과 상담을 희망하는 사람들에게서 많이 듣게 된다. 그렇게 느끼는 것은 어쩌면 당연한 결과일 것이다. 왜냐하면 대중성에 초점을 맞춘 이러한 책에서 설명하는 내용은 한결같이 일반적인 상황에 맞은 정보와 해설로 일관되어 있으므로 사람마다 다른 수입과 지출 구조, 가족상황, 이루고자 하는 재무목표, 생활에 대한 기대수준 등 하나도 같지 않기 때문이다. 재무설계에 대한 잘 못된 인식. 이러한 답답함을 해결할 수 있는 것이 바로 재무설계이다. 즉 나에게 있는 것과 없는 것을 찾아 내고 내가 이루고자 하는 것이 무엇인지를 먼저 알아야 내가 그것을 위해서 어떻게 할 것인지에 대한 해결방법을 찾을 수 있는 것이다. 이러한 재무설계의 필요성에 대하여 공감하지 않는 분들은 아마도 많지 않을 것이다. 그럼에도 불구하고 플래닝과 자신과는 거리가 멀다고 생각하거나 다소 부정적인 견해를 보이는 경우를 발견한다. 그렇게 생각하는 원인을 살펴보면 재무설계에 대한 잘 못된 인식에서 출발한다. 자신은 재무설계를 할 만큼의 재산이나 소득이 없다고 착각하거나 재산이 많은 사람들에게나 필요한 것이라는 편견 때문이다. 물론 소득이 많고 재산이 많으면서도 부동산, 주식, 기업 등 종류가 다양한 사람들은 보다 전문적이고 폭 넓은 분양의 재무적 테크닉이 필요한 것은 사실이나 재산이 많지 않은 대부분의 사람들에게도 재무목표를 설정하고 그것을 이루기 위한 생애 전반에 있어 필요한 위험관리, 부채관리, 절세전략 등이 오히려 더욱 더 절실하다. 또한 플래닝을 하다 보면 자연스럽게 부딪히는 문제들인 사망, 사고 및 후유 장애, 사업실패, 실업, 재산상의 손실, 이혼 등을 다루게 되는데 이러한 문제들은 정서적으로 별로 유쾌하지 못한 것들이어서 생각하고 싶어하지 않거나 가능성에 대하여 애써 부인하고 두려워한다. 모두가 알고 있듯이 미래는 우리의 의지와 다를 수 있으므로 미래를 준비할 때는 예기치 않은 위험을 관리할 수 있는 대책을 수립하여 대비하는 것이 훨씬 더 현명한 처사이다. 재무설계를 하지 않을 경우 발생하는 비용 이러한 잘 못된 인식때문에 재무설계를 소홀하게 함으로써 부담해야 할 손실과 비용은 상상을 초월하여 생애에 막대한 충격을 가져올 수 있다. 예를 들면 가정의 소득원천인 가장이 사망하거나 실직, 질병 등으로 소득이 끊길 경우라든지 가족의 재해나 사고로 치료 비용때문에 파산에 이를 수도 있고, 노후를 위한 충분한 준비가 되어있지 않을 때 자신은 몰론 자녀들에게까지 부담을 주어 경제적 문제로 가족간의 화목함을 해치는 결과를 가져올 수 있다. 소득이 안정적이고 일정한 급여 소득자나 전문직 종사자는 어느 정도 재무설계에 대하여 인식이 확산되고 있으나 사업소득자의 경우는 수입의 변동성이 커 재무설계가 어렵다고 생각하기 쉽다. 그러나 사업을 운영하는 사람이 사망이나 장애로 사업의 지속이 어려울 경우 사업성이나 수익성이 좋음에도 불구하고 사업을 처분해야 하거나 재무설계를 통해서 사전에 준비했다면 줄일 수 있는 세금을 절세하지 못하고 많은 부담을 하고 사업을 승계해야 하는 결과를 초래할 수 있다. 재무설계를 하지 않거나 실패할 경우에는 자신이 의도하고 계획한 목표를 실현하지 못할 뿐만이 아니고 손실과 비용으로 인한 피해가 상상을 넘어설 수 있는 수준에 이를 수도 있음을 잊지 말아야 한다. |
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