금융

* 내 몸에 맞는 대출상품 활용하라

서울지역의 경우 신규아파트 분양가격이 이미 평당 1,100만원을 넘어섰기 때문에 목돈을 모아 내집을 마련하기에는 한계가 있다. 거주하고 있는 주택의 전세금을 포함해 주택분양가의 60% 정도만 마련됐다면 금융기관의 대출상품을 잘 활용하는 것도 바람직하다.

대출상품으로는 정부에서 추진하는 모기지론과 시중은행에서 자체적으로 판매하는 장기모기지론이 있다. 정부의 모기지론은 고정금리라서 향후 대출금리가 상승할 때 유리하다.

하지만 대출금액이 본인 소득의 영향을 받고(월 평균 소득의 1/3 범위 내 대출), 매월 원금과 이자를 함께 상환(1년 이내 거치기간 인정)하는 부담이 있다. 시중은행 장기모기지론은 변동금리와 일정기간 고정금리를 선택할 수가 있으며, 현재 대출금리가 연 6%대 초반으로, 정부의 모기지론(정부의 모기지론 금리를 연 6.8%로 예상할 때)에 비해서 0.5% 포인트 이상 낮다.

또한 단골고객이나 신용카드 ·급여이체 ·타금융기관 주택관련대출 상환자금인 경우에는 최대 0.3%포인트까지 금리를 추가로 할인받을 수 있다. 정부의 모기지론이나 시중은행의 장기모기지론 모두 15년 이상 장기대출을 신청할 경우 1년 동안 상환한 대출이자(최고 1,000만원)를 소득공제 받는다.

* 주식 직접투자는 금물, '원금보장형'에 투자하라

2004년 주식시장은 여러가지 불확실성이 해소되면서 완만한 상승세를 이어갈 것으로 예상하지만 지난해 이후 주가가 큰 폭으로 상승했기 때문에 하락할 경우에도 대비해야 한다.

더구나 우리나라의 주식시장의 상승세는 외국인이 이끌어온 장세이기 때문에 개인투자자가 직접투자를 해서 수익을 낸다는 것은 결코 쉽지 않다. 따라서 주식투자를 할 경우에는 반드시 원금이 보장되는 간접투자 방식을 선택하자.

은행과 증권사에서 판매하는 주가지수연동정기예금(ELD), 주가지수연계증권(ELS), 주가연계펀드(ELF)는 최악의 경우에도 원금이 보장되고, 주가가 상승하면(하락형의 경우에는 하락할 경우에) '정기예금 금리 + @'가 가능하도록 설계돼 개인의 경우 투자하는 데 큰 부담이 없다.