전문가칼럼
[내게맞는재테크]우리집 재무상태 알아보기| 우리집 재무상태 알아보기. - 곧아빠씨 부부의 사례 |
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<신상정보 > 성명 : 곧아빠(남) 나이 : 32세 결혼여부 : 기혼 자가용 소유 여부 : 800cc 소형 금융기관 채무(자택 구입자금) : 3000만원 주택 소유 여부 : 유 주거 형태 : 빌라 주거지 평수 : 24평 (시가 8000만원) 직업(직위) : 보험사 영업사원 재직기간 : 2년 연소득 : 4000만원 요구불 예금액 : 100만원 저축성 예금액 : 2000만원 배우자 성명 : 곧엄마 나이 : 32세 출산예정일 : 3개월 뒤 연소득 : 2000만원(부업) < 어드바이스 > 개인 재무상태 분석이 왜 필요한가 그 이유는 자신의 재무적 강점과 약점(문제점)을 파악하여 라이프플랜과 재무목표를 달성하기 위함이다. 여기서 재무상태 분석을 위해 필요한 항목은 자산,부채,순자산,현금유입 그리고 현금지출이다. 가능하다면 한 개인만이 아닌 한 가계(가정)를 단위로 파악하는 것이 바람직하다고 본다. 결국 재무상태 분석의 포인트는 (1)비상예비자금 분석(2)부채의 적정성 분석 (3)저축과 소비성향 분석 그리고 (4)소득원 분석이다. 각 부분별로 분석을 해보자. 비상예비자금 분석 비상예비자금이란 소득원(가계의 소득)의 중단, 장애, 질병 등의 긴급상황에 대처하기 위한 수단이다. 비상예비자금 용도로 적절한 자산은 현금, 입출금예금, MMF, MMDA 등이며 차입금이나 비정기적인 수입은 당연히 부적절하다. 비상예비자금의 적정규모는 (고정지출+변동지출-소득세)/ 12 X 3개월 또는 6개월로 계산한다. 곧아빠씨 부부는 맞벌이이므로 3개월 정도의 비상예비자금을 준비해 두는 것이 좋다. 부채의 적정성 분석 소득 규모, 직업의 안정성 그리고 부채상환 능력 등을 고려해 과도한 부채를 보유하지 않도록 관리해야 한다. 부채의 성격에 따라 분석방법은 다양하지만, 총부채금액이 총소득금액의 36%이내면 적정하다고 본다. 곧아빠씨 부부는 이 비율이 거의 50%수준이므로 과도한 부채를 지고 있다. 이러한 약점을 해소하려면 현재 예금액 2,100만원 중에 비상예비자금을 제외한 나머지로 우선 대출을 상환하는 게 좋다. 저축과 소비성향 분석 현금의 유입과 유출 즉 현금흐름를 살펴보아 일정액을 정기적으로 저축하는지 알아보는 방법이다. 정기적으로 저축하지 못한다면 그 원인은 과다한 지출과 부족한 소득으로 크게 구별할 수 있다. 우리나라의 경우 총 소득의 20% 이상은 저축을 권고한다. 곧아빠씨 처럼 맞벌이인 경우에는 가능하다면 50%이 상을 저축하는 것이 좋다. 소득원 분석 소득원이란 급여, 사업소득, 임대소득, 이자나 배당금 등 모든 수입을 의미한다. 이러한 소득을 벌어들이는 사람 또는 소득이 발생하는 곳이 다양할수록 그 가계는 훨씬 안정적인 재무상태를 가진 것이다. 또한 비상시에도 소득중단 위험 등을 줄일 수 있다. 곧아빠씨 부부는 소득원이 두 곳이므로 재무적 강점으로 작용한다. 튼튼한 재무상태가 재테크의 기본 ! |
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