전문가칼럼
[경제신문꽉얼리기]단계별로 살펴보는 우리집 빚 줄이[1]| 단계별로 살펴보는 우리집 빚 줄이기 |
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회사원 우연교씨는 대출금리 인상 뉴스를 들을 때마다, 어떻게 해야 할지 감을 못잡고 있는 상태이다. 집을 담보로 대출받은 금액, 매달 쓰는 신용카드의 현금서비스등 늘어난 빚 부담에 이를 어떻게 해야 할지 한숨만이 나올 뿐이다. 과연 우연교씨는 어떻게 해야 할까? 우연교씨처럼 이러한 고민이 많은 분들이 많을 것이다. 흔히 말하듯 대출의 가장 무서움은 현재 빌린 돈이 아니라, 갚아야 할 돈이라 할 수 있다. 변동금리를 선택한 고객에게는 대출이자의 증가는 갚아야 할 금액이 증가하는 엄청난 부담일 것이다. 이러한 부채를 줄이는 방법을 단계별로 구분하여 살펴볼까 한다. 1단계 [지피지기] 우리집의 모든 빚을 표로 정리해보자. 흔히들 생각하는 빚이란, 직접 서류를 가지고 가서, 복잡한 절차를 거치는 부동산담보대출등은 그 금액이 크므로, 어느 정도의 금액인지 알고 있지만, 흔히 사용하는 신용카드의 현금서비스나, 마이너스통장을 이용한 대출등은 어느 정도인지 단순히 그 금액만 알 뿐 총액 및 금리, 상황방법까지 세세한 부분까지는 알지 못한다. 따라서, 이러한 모든 부채를 하나의 표로 정리해보는 것, 부채현황표가 꼭 필요하다. 이러한 표로 정리할 때는 세세한 사항까지 모두 적을 필요가 있다. 다시 말하면, 즉 부채를 크게 부동산담보대출, 회사대출, 신용카드, 할부금, 마이너스대출, 신용대출, 기타로 구분하여, 상품종류를 구분하여 기재하고, 총액과 현재잔액까지 꼼꼼이 기록하자. 또한 원금균등상환, 원리금균등상환, 만기일시상환등의 상환방법, 대출금리, 월평균지출액, 대출하던 때의 날짜, 상환 해야 할 날짜 등을 모두 기록해야 할 것이다. 2단계 [주도면밀] 각 부채를 정확하게 검토하라. 1단계에서, 현재의 부채 상황을 정확하게 인지하였다면, 이제 각 부채에 대한 정확한 검토를 해보자. 여기에 상환방법에 대한 지식은 무척 중요하다. 대출상환방식에는 만기일시상환, 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 거치 후 상환하는 방법 등 크게 네 가지가 있다. 만기 일시 상환과 거치 후 상환방식은 목돈이 필요하여 대출을 받기는 하였으나 당장에 원금과 이자를 한꺼번에 납입하는 것이 부담스러운 경우에 처음엔 이자만 지급하도록 하여 부담을 줄인 경우라 할 수 있다. 즉, 가정 내 소득이 많지 않으면서 적금 등을 들어 나중에 목돈이 생겨 대출금을 상환할 수 있는 경우엔 이런 방식으로 대출을 받으면 유리한 경우라 할 수 있다. 원금균등분할상환과, 원리금균등분할 상환방식이 있의 매월 갚아나가는 방식으로, 대출기간동안 한 달의 납입금액이 고정적으로 일정하기를 바란다면 원리금균등분할 방식이, 대출이자를 조금이라도 적은 경우에는 원금균등분할방식이 유리한 방식이다.. 이러한 대출상환방식이 중요한 이유는 갚아야 할 총이자금액이 차이가 나기 때문이다. 5천만원을 10년 동안 7%로 대출을 받을 경우 원금균등분할 방식은 모두 내야 하는 이자가 17,645,833원이며 원리금균등분할 방식은 19,665,088,원이 되는 것이다. 지금 이 차이는 이율이 높으면 높을수록 대출기간이 길어지면 길어질수록 커지게 되는 것이다. 대출금에 대하여 또 알아두어야 할 것이 변동금리와 고정금리 부분이다. 단기대출일 경우에는 변동금리 대출을, 3년 이상 장기대출의 경우에는 고정금리 대출을 이용하는 것이 현명하다. 금리변동에 대한 예측이 쉽지 않기 때문에 장기대출의 경우 고정금리 대출을 받았다가 2~3년이 지난 후 변동금리와 고정금리대출간 금리가 2%이상 차이가 날 경우에 대출 갈아타기를 한다면 중도상환수수료가 면제되는 경우가 있기에 꼭 기억해야 할 것이다. 3단계 [각개격파] 각 대출의 종류에 따라 각각의 방안을 마련하라. 신용카드의 현금서비스를 많이 쓰는 사람은 흔히 카드돌려받기로 연체를 막으면서, 매달 매달 생활하는 사람이 많을 것이다. 이 경우 연체의 경우라면, 카드사의 대환대출로의 전환도 고려해야 할 것이다. 대환대출이란 신용카드 연체 대금을 대출로 전환해주는 것을 말한다. 대부분의 은행이 3년제 확정금리 대출을 연 7%대 초반에서 최근 8%대 이상으로, 1%포인트 정도 올렸다. 그러나 일부 은행은 아직 연 7%대의 고정금리를 유지하고 있으며, 다음달부터나 인상할 계획을 세워두고 있다. 따라서 대출이 필요한 사람은 이달 말까지 이들 금융기관에서 대출을 받는다면 대출금리 상승에 따른 부담을 덜 수 있을 것이다. 주택담보대출의 경우 중도상환의 경우 비록 주택담보대출 설정비를 최근 다시 도입하는 은행이 늘고 있지만 일부 은행에서는 아직까지도 설정비 면제제도를 유지하고 있으므로 이들 은행을 활용한다면 설정비에 대한 부담에서 벗어날 수 있다. 설정비를 면제받은 고객이 중도에 대출금을 상환한다면 대출상환 금액의 0.5∼1%에 이르는 중도상환수수료를 함께 물어내야 하므로 대출을 받기 전에 대출기간을 정확하게 정하는 것이 좋다. 또한, 수시상환제도를 시행하는 은행도 있으므로, 현재 가지고 있는 대출의 해당금융기관에 문의하여 상환하는 것도 좋은 방법일 것이다. 4단계 [신속행동] 이 달부터 시행하자! 현재 우리집의 대출 현황과 대출상환방법들을 알았다면, 이제 소득에 대한 냉정한 분석을 하여, 대출상환계획을 실행하여야 할 것이다. 이러한 대출상환은 현재 상황이 어려우므로, 조금 나아지면 시도하는 것이 아니라, 소비를 줄일 수 있는 한 최대한 줄여서 이번 달부터 시행하도록 하자. 흔히들 대출을 적절히 이용하는 것도 재테크의 지혜라 말한다. 그러나, 상환능력과 상환계획을 철저히 마련해 둔 상태에서만 유효한 전략이 될 수 있다는 것을 다시 한 번 명심해야 할 것이다. |
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