전문가칼럼
[재테크아이큐]누이 좋고 매부 좋은 변액유니버셜 보험[26]| 누이 좋고 매부 좋은 변액유니버셜 보험 |
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저축만 하자니 불의의 사고에 대비한 보험에도 가입해야 할 것 같고 또 보험만 들자니 저축으로 목돈 마련도 필요하다는 고민은 누구나 한번쯤은 하기 마련입니다. 최근에 보장과 투자라는 두 가지를 모두 겸비한 변액유니버설보험이 인기를 얻고 있습니다.
변액유니버설보험이란 다달이 돈을 입금시켜 신탁 투자를 하는 형태인 투신사의 적립식펀드와 유사하지만 사망보험금이란 보험보장이 있다는 차이가 있습니다. 보험 상품에 간접투자를 결합시킨 이유는 정해진 금액의 미래가치 하락을 헤지할 수 있는 투자의 효과를 부여하기 위한 것이나 신탁 자산의 불안정성으로 인해 고수익 고리스크의 간접 투자 상품이란 것을 명심해야 합니다. 적립식 펀드와의 차이점을 중심으로 살펴보겠습니다. 1. 변액유니버셜보험은 10년 이상 유지 시에는 비과세가 적용됩니다. 이에 반해 적립식펀드는 주로 1-5년 내의 투자 상품으로 세금우대까지만 가능합니다. 2. 투신사의 적립식 펀드운용수수료에 비해 수수료가 저렴합니다. 투신사의 적립식 펀드운용수수료가 1.5%~2.5%인데 반해 변액유니버셜보험은 대체로 1% 미만이므로 적립식 펀드와 동일한 수익이 났을 때는 변액유니버셜보험이 한결 유리합니다. 단, 변액유니버셜의 펀드운용수수료가 낮은 것은 자금을 유치하기 위한 수단이므로 향후 수수료가 인상될 가능성이 높습니다. 3. 불입액을 줄이거나 늘릴 수 있는 것은 물론 보험료납입의 중단도 가능합니다. 이 경우엔 기본 보장을 유지하는데 필요한 최소한의 보험료가 매달 해약환급금에서 자동으로 인출돼 보험효력이 일정기간 동안 유지됩니다. 적립식펀드의 경우도 추가납입 등 자유로운 입금이 가능하지만 납입중지가 가능하지는 않습니다. 4. 해약환급금의 정해진 범위 내에서 중도인출이 가능합니다. 적립식펀드는 환매라는 조건부적인 출금만이 가능하므로 유동성 측면에서는 변액유니버셜보험이 유리합니다. 5. 일반연금과 일반종신으로의 전환이 가능합니다. 자녀학자금, 결혼자금 등 목적자금으로 활용을 할 수도 있고, 또한 가입기간 동안 종신보험의 보장을 계속 누리다가 개개인의 노후계획에 맞춰 45세 이후부터 연금으로 전환할 수 있습니다. 적립식펀드의 경우는 연금식의 수령 등 전환이 불가능합니다. 6. 시장상황에 따라 펀드 변경 등 다양한 펀드 선택을 통하여 적극적 투자가 가능합니다. 7. 약정한 사망보험금은 늘 보장됩니다. 납입액의 일정 부분에 한정하여 특별 계정이란 이름으로 신탁 자산에 투자를 하므로 자산운용에 실패해 운용실적이 수익률이 마이너스로 떨어지더라도 보장이 됩니다. 그러나 아무리 좋은 상품이라도 가입목적이 불분명하거나 고객 개인별 니즈(Needs)에 부합되지 않으면 쓸모가 없는 것이므로 순수한 투자인가 보장을 겸한 투자인가 가입목적을 분명히 하는 것에 앞서 우선 투자 기간에 대한 고려가 선행되어야 합니다. 2∼3년 후 주택 마련 등 다른 곳에 투자할 계획이 있는 사람이라면 오히려 투신사의 적립식 펀드가 유리합니다. 보험상품이므로 특성상 10~20년 이상의 장기 투자 상품으로 가입 후 7년까지 사업비를 투자 원금에서 떼어내고 비과세의 혜택은 10년이 지나야 생기는 구조를 가지고 있습니다. 따라서 초기 10년 정도의 기간 동안은 적립식신탁 상품과 같은 수익률을 가정할 때 적립식펀드에 비해 수익률이 뒤쳐질 수밖에 없습니다. 적립식펀드가 지니지 못한 여러 장점이 극대화 될 수 있으므로 장기적으로 유지할 수 있을 경우에 선택되어져야 합니다. 간접투자상품이기 때문에 기본적으로 주식 시장에 대한 이해가 선행되어야 하는데 상황에 따라 시장이 좋으면 불임금을 높여 주거나 반대의 상황에서는 보험금 불입 중단과 중도 인출을 이용하여 신탁 자산에 투자된 특별 계정에 대해 적극적으로 수익률을 관리할 수 있습니다. 또한 원금손실의 위험이 발생하기도 하며 예금자 보호법에 의한 보호를 받지 못하므로 해당 보험사나 위탁 운용사의 펀드 운용능력을 면밀히 살펴야 합니다. 이외에도 변액유니버셜보험은 대체로 월 보험료가 50만원 안팎으로 비싸다는 단점이 있습니다. 조언을 드린다면 변액유니버셜과 적립식펀드를 50 대 50으로 가입하실 것을 권해드립니다. 시장은 수시로 변하고 수시로 변하는 동안에 최고의 수익을 안겨주는 상품도 달라지는데다 한 가지 상품보다는 약점을 보완하는 형태로 자금을 운용하는 게 좋습니다. 변액유니버셜보험 수익률은 생명보험협회 홈페이지(klia.co.kr) 변액보험 공시실에서 매일 확인할 수 있습니다.
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