전문가칼럼
[보험멘토]편안한 노후 위한 40대 50만원 투자 상품 고르기| 편안한 노후 위한 40대 50만원 투자 상품 고르기 |
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40대, 노후대책 마련계획 일반적으로 40대가 되면 경제적으로 어느 정도 안정 궤도에 올라 있고 내 집 장만도 끝나 있을 것이다. 이제 남은 소망이라면 자녀들의 성공적인 대학진학과 결혼, 그리고 부부의 노후대책만 세우면 된다. 향후 55세까지는 근로를 통해 소득을 확보하고, 이후 60세까지는 다른 수익사업을 벌려 이전 근로소득과 동일한 수준의 소득을 얻을 수 있다고 예상하고 은퇴생활은 60세 이후부터 시작한다고 가정해 보자. 그러면 지금부터 20년 동안 노후자금을 마련해야 하는 장기 계획을 세워야 한다. 적어도 40대에 접어들면서부터는 수입의 일부를 뚝 떼어 연금이나 수익증권 등에 투자하여 최소한의 노후 생활비는 마련해 두어야 한다는 말이다. 노후자금 마련 계획을 세우기 위해서는 현재 본인의 재정 상태를 파악하는 것이 무엇보다 중요하다. 노후생활 보장에 필요한 자금은? 먼저 은퇴한 후 노후생활을 위해 필요한 자금이 얼마나 되는지 산출해 보자. 현재 시점에서 추산해 본 은퇴 후의 월 생활비는 대략 200만원(연 2,400만원). 그런데 국민연금 수급액은55만원(연 660만원)에 불과하다. 다시 말해 은퇴 후의 부족한 생활비는 (200 - 55) × 12개월로 연 1,740만원이다. 이는 현재의 생활비를 기준으로 산출한 것이므로 60세가 되는 20년 후에 필요한 생활비는 연간 3%의 물가상승률을 반영하여 미래가치로 환산해 보면 연 3,143만원 정도가 부족한 것으로 추정된다. 아래는 연 평균 물가상승률과 기대수익률에 대한 예상 수치이다. 현재 우리나라 사람의 평균 수명은 남자가 73.4세 여자는 80.4세다. 10년 뒤 남녀 평균 수명이 78로 늘어난다고 가정했을 때, 60세에 은퇴한 후 18년간의 은퇴일시금을 추정하면 총 4억 8,276만원이 필요하다(물가상승률 연 3%와 은퇴 기간 중 수익률 5%를 감안한 계산)는 결과가 나온다. 여기에다 지금 살고 있는 아파트를 노후에 처분하여 전원주택으로 옮기고 보유 중인 금융자산과 실물자산을 20년 후에 현금화하면 2억 정도는 마련할 수 있을 듯하다. 그러나 국민연금과 보유예상 자산 가치를 감안하고도 은퇴생활 18년간의 준비자금은 은퇴 시점의 미래가치로 총 4억 8,276만원 - 2억 = 2억 8,276만원이 더 필요하다는 결론이다. 노후자금 마련을 위한 체크 사항 1. 지금부터 얼마만큼의 노후자금을 저축할 수 있을까? 2. 은퇴 전까지 얼마 동안 노후자금 마련을 위해 준비할 것인가? 3. 노후자금 확보를 위해 어디에 투자할 것인가? 4. 어느 정도의 투자위험까지 감수할 수 있을까? 목표 기대수익률에 따른 투자 계획을 세워라 이제는 부족한 자금을 마련하기 위해 투자 계획을 세울 차례다. 월 소득 중 일부를 주식과 채권 관련 금융 상품에 투자해 보자. 먼저 목표 기대수익률에 따른 준비자금을 투자 성향에 따라 도표로 나열해 보았다. 정액식이란 말 그대로 20년간 매월 꾸준히 준비하는 것인데 초기에 비교적 많은 자금이 들어가지만, 소득이 하락할 수도 있는 근로기간 후기에는 상대적으로 적은 자금이 투자되는 효과(물가상승률로 인한 실질가치의 하락)가 있다. 반대로 정율식은 연봉이 높아진다는 가정 하에 매년 증가치의 일정비율을 부담(물가상승률에 인한 실질가치 반영)하는 방식이다.차근하게 현재의 상황과 목표자금을 계획해 보면 연간 저축해야 할 금액과 자산배분비의 계획이 산출된다. 자산배분비는 기대수익률이 높을수록 주식형(공격적)에 가깝고 낮을수록 채권형(안정형)에 가깝다. 물론 20년 이상 장기적으로 자금 마련을 계획한다면 우량주식에 투자하는 주식형을 추천하지만, 각자의 투자 성향별로 선택하여 준비하면 된다. 참고로 10년 이상의 장기상품을 계획할 때는 우량운용의 적립식펀드나 보험사의 변액유니버셜을 활용할 것을 권한다. 
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