전문가칼럼
[이슈!재테크]결혼을 앞둔 미혼 남성이 생각해야 할 것은?
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| 결혼을 앞둔 미혼 남성이 생각해야 할 것은? |
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<사례> 안녕하십니까? 저는 34세 미혼 남자직장인이며,연봉은 2,500만원(세후)입니다. 현재 하나은행 근로자우대저축(비과세, 2004년 12월 만기)에 1,700만원, 일반 저축에 2,100만원(장기주택마련저축을 해약, 사용 후 잔금 및 기타 통장 합계) 주택청약에 500만원의 현금을 가지고 있으며(1순위이지만, 지금까지는 당첨 안 됨), 현 싯가 1억5,000정도의 22평 아파트를 가지고 있습니다. (구입 시 1,000만원의 장기 대출을 받았고(--;;), 현재 원금만 800정도 남았으며, 이 외의 대출은 없음) 최근 월 저축은 120정도이며, 가입한 보험은 자동차 관련 보험 외에는 없습니다. 기술직에 근무하면서, 그 동안 금융 관련 지식이 거의 전무 했던 것이 아쉽습니다. 요즘 들어 재테크에 관심이 많아, 관련 공부도 하고 있지만, 약간은 혼란스럽고, 불안한 것이 사실입니다. 1.여러 형태의 금융상품과 부동산 관련 투자형태가 많은데, 과연 현재 본인의 현실에 맞는 방법은 무엇인지 궁금합니다. 2.부모님과 함께 살고 싶은 생각에, 지금보다 넓은 평 수의 아파트로 옮기고도 싶은데,(지금의 아파트는 약9,000만원 정도의 전세로 전환-2006년도 9호선 개통예정) 현재의 상태에서 부동산을 확장하는 것이 나은지, 아니면 좀 더 현금확보를 하는 것이 좋은지 조언바랍니다. 현재 직장은 어느 정도 자리잡았지만, 결혼 문제가 걸리네요...-.-;; 이제 시작이라는 다짐이지만, 어떻게 시작해야 할 지....망설여집니다. 조언 부탁 드립니다. 감사합니다. <답변> 일단 결론부터 말씀 드리면 귀하의 재정적 상황, 소득, 지출, 자산부채현황은 모두 좋습니다. 크게 문제되는 사항은 발견되지 않습니다. 다만, 미래에 대한 설계를 통해 체계적으로 준비하지 못하시고 계시다는 느낌이 많이 드는 점이 아쉽습니다. 이와 관련된 내용을 중심으로 설명을 드리겠습니다. 주택구입계획에 대하여 귀하는 이미 주택을 보유하고 계시고, 한 가족이 사는데 큰 지장이 없는 규모로 판단됩니다. 주택규모와 가격을 보아 판단하건대 서울 근교의 아파트로 생각이 됩니다. 귀하는 좀 더 명확한 이유로 아파트를 늘리기를 원하시는 것 같습니다. 그런데 이런 점을 먼저 고려해 보셨는지요? 부모님과 함께 사시는 것은 바람직하고 좋은 일입니다만, 결혼을 앞두고 계신 시점에서 부모님을 모시고 산다는 결정을 내리기는 부담이 되지 않을까요? 예를 들어 결혼할 배우자가 어떤 사유로 함께 살 수 없다거나(주말부부), 아니면 계속 맞벌이를 해야 한다거나, 아니면 가정 주부로서 생활한다 거나 하는 등의 사유로 부모님과 함께 살 수 없는 상황이 발생할 수도 있습니다. 보통의 경우라면 판단을 내리기 쉽겠지만 귀하는 좀 더 특수한 상황에 있으신 것 같습니다. 가장 좋은 방법은 배우자와 협의하여 가장 좋은 방법을 결정하는 것인데 아직 그렇지 못하다는 문제가 있는 것 같습니다. 한편, 재정적인 상황에서 판단하면 현재 귀하가 보유하고 있는 금융자산은 4300만원 정도 되는 것으로 나타나고 있습니다. 부채를 빼면 약 3500만 원 정도이고 현재 보유중인 아파트를 매각하실 경우 총 1억 8천만 원의 순자산을 보유하고 계신 것으로 나타납니다. 부모님을 모시고 살자면 최소한 33평형 아파트 정도는 필요할 듯 한데, 귀하가 살고 계신 지역의 아파트 가격이 대략 2억에서 2억5천 사이는 될 듯 합니다. 순자산 기준으로 파악하면 사시는데 무리는 없을 것으로 판단할 수 있습니다. 더욱이 현재 120만 원 정도를 저축하신다니 대출 원리금을 갚는 데에도 무리는 없습니다. 그러나, 결혼과 관련하여 생각해 보면 이야기가 좀 달라집니다. 우선 결혼비용이 들어가게 되는데, 대체로 2천만 원 내외가 될 것입니다. 다만, 결혼비용은 양가 합의에 따라 더 늘거나 줄 수는 있을 것입니다. 한편, 배우자가 맞벌이를 한다면 자녀 양육이나 가정 생활의 일부를 부모님의 도움을 받을 가능성도 있겠습니다. 한편, 현재의 저축률은 맞벌이를 하지 않을 경우에는 유지할 수 없게 될 것입니다. 결혼과 관련되어 생각해야 할 사항은 다음과 같습니다. 보험에 대한 가입의 필요성이 늘게 됩니다. 보험은 현재도 필요하지만 결혼과 동시에 더욱 중요한 요소가 될 것입니다. 최소한 귀하 소득의 5%이상은 위험에 대한 대비로 보험에 가입될 것입니다. 생활비가 늘어날 것입니다. 결혼은 둘 만의 생활이 아닌 주변 사람들과의 여러가지 관계를 만들게 됩니다. 경조사 비용, 부모님 용돈 등 더 많은 지출부담이 생길 것이고 자녀 양육비는 더욱 늘어나게 될 것입니다. 물론, 맞벌이 여부에 따라 저축규모가 틀려질 것이지만 대체로 지금의 저축률 유지는 어려울 것입니다. 이벤트 비용이 늘어날 것입니다. 결혼 생활은 혼자만의 결정으로 모든 것을 해결할 수 없습니다. 자연스럽게 이벤트 들이 발생하고 한편으로 당연한 일들입니다. 만약 주택을 전세주고 나서 아파트를 구입한다면, 최소한 7천만 원에서 1억 3천만 원 가까운 추가 부담이 있게 됩니다. 물론, 현금은 거의 없게 될 것입니다. 이렇게 될 경우 미래에 예상되는 많은 지출 이벤트 들이 현금 부족으로 어려움을 겪게 될 것입니다. 현재의 주택시장상황과 귀하의 현재 위치, 그리고 자산부채 및 현금흐름으로 판단하건대 결혼 이후에 주택을 넓히거나 부모님과 합가하는 것을 고려하는 것이 좋아 보입니다. 미혼 남성이 고려해야 할 재테크에는 어떤 것이 있을까요? 미혼 남성은 역시 결혼에 대한 준비가 가장 큽니다. 귀하의 경우에는 충분한 준비를 하고 계신것으로 판단됩니다. 너무 잘 하신 셈이죠. 대부분의 미혼 남성은 주택자금 마련에서부터 좌절하곤 합니다. 아무리 대출을 받으려 해도 요건에 해당되지 않은 경우가 많기 때문이죠. 첫번째는 역시 주택구입/전세금 마련 전략을 어떻게 세우느냐 입니다. 이와 관련하여서는 생애최초 주택구입자금 대출과 근로자, 서민 전세자금 대출 제도를 활용하시는 것이 좋습니다.(귀하의 경우에는 물론 문제가 되지 않겠습니다.) 두 번째로 매우 중요하지만 별로 인식하지 못하는 부분이 있는데 미래에 대한 계획입니다. 아직 금융지식이 부족하고 어떻게 시작해야 할 지 생각해 본 적이 없는 분들은 더욱 그러합니다. 이는 당장의 문제가 아니라 미래에 반드시 닥칠 문제인데 인식하지 못하는 것입니다. 하지만 지금부터 조금씩 준비해 두면 정말로 쉽게 해결될 수 있는 문제이기도 합니다. 일반적으로 재정설계 전문가들은 미래에 대한 준비 요소로 주택과 교육, 은퇴 자금의 마련 전략을 들고 있습니다. 특히 교육과 은퇴는 지금 당장의 문제는 아니지만 반드시 큰 부담이 될 것들입니다. 이를 위해 조금씩 준비해 두는 것이 필요합니다. <미혼자가 해야 할 재테크 실천 사항> 간단하게 미혼자가 관심을 가져야 할 사항을 정리해 드리겠습니다. 먼저, 30년 후의 미래를 위해 연금 저축에 소득의 5~10%를 가입해 두시기 바랍니다. 둘째, 변액유니버셜보험(VUL)을 통한 중장기 목돈 마련 계획을 세워 놓으시기 바랍니다. 셋째, 자신이 원하는 것이 무엇이고 어떻게 목표를 달성할 것인지를 생각해 두셔야 합니다. 넷째, 매월 소득과 지출을 정리해 두십시요. 다섯째, 연간 나의 자산이 늘어난 규모와 줄어들 규모를 계속 파악하는 습관을 가지십시요. 여섯째, 자산의 운용 효율성을 진단해 보세요. 현재 귀하의 포트폴리오를 보면 근로자 저축 이외에는 특별한 재테크 수단이 없는 듯 합니다. 또한 장기주택마련저축을 왜 해약하셨는지 잘 이해가 되지 않는군요. 추가 가입이 필요한 상품인데요……. 귀하에게 권해 드릴 만한 자산배분 전략 귀하의 나이와 재정적 상황을 고려하건대 귀하에게 적당한 포트폴리오는 예금 80%, 위험자산20% 정도입니다. 현재 2100만원의 예금은 목표하는 시기(결혼 등)에 맞도록, 제2금융권 예금, 예탁금을 이용하시기 바랍니다. 이중 500만원 내외는 주식형 펀드나 주식 혼합형 펀드 등에 투자해 보시는 것도 좋을 것 같습니다. 물론 위험이 상존하지만 앞으로 귀하가 가야 할 재테크의 한 길이며 투자의 기본을 배우는데 큰 무리가 없을 듯 합니다. 어떤 펀드에 투자할 것인지를 정하실 때에는 경제신문이나 펀드 평가사이트의 평가 펀드를 참조하시어 지속적으로 높은 수익을 올린 펀드를 선택하시면 됩니다. 또한 제2금융권 예금이란 증권, 상호저축은행 등을 말합니다. 대체로 은행 예금금리에 비해 2% 정도 높게 형성되고 있습니다. 미래를 대비한 종신보험에 가입을 권하며, 적금에도 기간별 포트폴리오가 필요하다는 말씀을 꼭 드리고 싶습니다. 지금부터라도, 적립식 펀드에 일정금액의 투자를 권하고 싶으며, 가장 장기적인 적금의 형태로, 보험권에서 파는 변액유니버셜보험의 활용도 권하고 싶습니다. 앞으로도 부동산을 제외한 금융자산의 비중은 당분간 이 정도 비율이 적절할 것 같습니다. ※ 본 글은 ‘나의 금융생활 네트워크’ Daum 금융플라자(http://home.finance.daum.net/)에서 제공하며, 당사의 허락 없는 무단 전제를 금합니다. |
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