금융

1) 안전하면서도 수익이 많은 금융상품에는 어떤 것이 있을까요?

 금융상품의 안전성과 수익성은 서로 반비례관계입니다. 개발도상국의 경우에는 예금자보호 금융상품이 10%이상의 금리를 가지는 경우도 있지만, 현재 국내에서 예금자보호 상품은 3%-4% 내외의 금리입니다.

2) 연5%이자를 주는 예금과 연5%이자를 주는 적금의 경우에, 1년후에 받는 이자가 다른 이유는 무엇인가요?

 예금은 은행에 목돈을 예치하고 이자를 받는 상품이고, 적금은 은행에 매월 소액을 불입하고 불입한 기간을 계산하여 이자를 받은 상품이기 때문입니다. 은행에 납입한 총액은 동일하지만, 불입한 돈이 은행에 머무르는 기간을 고려할 때, 예금의 이자가 적금의 이자보다 많은 것은 당연합니다.

3) 은행에서 판매하는 상품은 모두 원금을 보장해주는 것이 아닌가요?

 예전에는 은행에서 예금자보호상품만 판매하였지만, 현재 은행에서는 예금자보호상품 뿐만 아니라, 펀드나 변액보험 등의 투자상품도 판매하고 있습니다. 처음보는 금융상품을 은행에서 권유하는 경우에는, 예금자보호되는 상품인지를 물어보고, 상품설명서에서 예금자보호되는 상품이라는 어구를 확인하여야 합니다.

4) 은행직원이 보통예금에 예치된 금액을 수익이 좋은 MMF라는 상품에 넣으라는 권유를 받았습니다. 은행에서 취급하는 상품이니까 별 문제 없는 것 아닌가요?

 투자위험이 낮은 채권으로 운용되므로 원금손해의 가능성이 낮은 것은 사실이지만, MMF는 예금자보호 상품이 아닌 투자상품입니다. 입출금이 자주 일어나는 돈이라면, MMF에 예치하는 것이 불편할 수도 있습니다.

5) 신협에 예금이 있는데, 신협예금도 예금자보호 상품이 아닌가요?

 신협이나 우체국 등의 예금도 예금자보호의 대상이 되는 것은 맞습니다. 다만, 예금자보호를 해주는 주체가 다릅니다. 일반은행의 경우에는 예금보험공사에서 개인별로 금융회사별 원리금 5000만원까지 예금자보호를 해주지만, 신협의 경우에는 신협공제회에서 개인별로 원리금 5000만원까지 예금자보호를 해줍니다. 이때 예금보험공사와 신협공제회는 규모면에서 상당히 차이가 나는 별개의 단체입니다.

6) 몇 년전 도산한 삼화저축은행 고객 중에 후순위채권이라는 것을 가입한 사람들은 전혀 보호 받지 못했다고 하는데 그 이유는 무엇인가요?

 후순위채권은 예금자보호 상품이 아니기 때문입니다. 후순위채권은 투자상품 임에도 불구하고, 고금리의 확정금리를 준다는 것을 강조하면서, 마치 이자를 많이 주는 저축상품인 것 처럼 소비자의 혼돈을 일으켜 가입시킨 문제가 있었습니다. 후순위채권의 경우에는 금리를 얼마나 많이 주는지 또는 확정금리인지 여부가 중요한 것이 아니라, 그 후순위채권이 어느 회사의 채권인지(기초자산)가 더 중요하다는 것을 아무도 이야기 해주지 않았기 때문에 고객에게 큰 손해를 끼지게 되었습니다.

7) 은행의 보통예금을 가입하였는데, 이자가 전혀 붙지 않는 경우도 있나요?

 최근 시중은행에서는 예탁잔고가 일정금액 이하인 경우에는 예금이자를 전혀 지급하지 않는 상품이 늘어나고 있습니다. 보통예금을 가입하시기 전에 은행창구직원에게 위의 사항을 반드시 물어보시고, 이자를 지급하는 최소금액이 얼마인지를 확인해 보는 것이 좋습니다.

이봉무 칼럼위원