금융

저금리 시대이지만 아직도 많은 사람들이 별다른 대안이 없거나, 짧은 목적자금의 경우 은행의 적금 상품을 많이 이용하고 있습니다. 흔하게 정기적금 금리가 정기예금보다 높으니까  적금이 낫다고 생각하기 쉬운데요. 일반적으로 생각하시는 금리와 계산 방법 자체가 조금 다르기 때문에 칼럼에서 다뤄볼까 합니다.

전제) 금리 5% 상품에 가입, 1년동안 유지했습니다. 이자소득세는 생각하지 않겠습니다. (계산상의 편의를 위함입니다. 물론 지금과 같은 상황이라면 존재하지 않습니다^^;)

일반적으로 연 이자율 5%인 상품에 적금을 할 경우 (100만원/월) 1년째의 원금은 1,200만원이 됩니다. 여기에 5%의 이자가 붙어 60만원이 지급된다고 생각을 하기가 쉽습니다

여기에 약간의 함정이 있습니다

1,200만원이 일시납이 아닌, 즉 적금이 아닌 예금(목돈)으로 1년 5% 이자율을 적용 받으면 60만원의 이자가 맞습니다. 하지만, 이를 쪼개어 100만원씩 1년간 적금을 할 경우라면 원금은 똑같이 1,200만원이지만, 은행에서 지급하는 이자는 5%가 아니고 2.71%인 325,000원이 됩니다.

거의 반토막 수준이라 차이가 확연한데요. 이유를 알아보겠습니다.

아래는 적금 이자 계산방법입니다

                                                                                                                                  (단위:만원)

첫 달 100만원은 연이율 5% 이자 그대로 다 적용받습니다

그래서 적금 이자 계산식이 100 X 12/12 X 5% 가 됩니다

두 달째는 이미 약정된 1년 중에서 한 달을 제외하고 11개월에 대한 연이율 5% 적용을 받습니다. 그래서 적금 이자 계산식이 100 X 11/12 X 5% 가 됩니다. (12개월 중에서 11개월만 적용받았기 때문이죠)

7개월째 납입하는 100만원은 이자율은 5%가 아닌 정확하게 반토막인 2.5% 이율만 적용됩니다

이런 식으로 이율 적용기간이 점점 줄어들어 마지막 달 납입 시 적금 이자 계산식은 100 X 1/12 X 5% 입니다. 5%가 아닌 0.42%(4,200원)밖에 되지 않습니다

은행 예금(거치식)이 아닌 적금(적립식)의 경우는 고금리라고 해도 실질 금리는 반토막이기 때문에 중장기 목적자금 마련일 경우 은행상품은 좋은 선택이라 할 수 없습니다

목적 자금에 맞는 투자수단을 찾는 것도 재무설계중의 하나입니다

윤용현 칼럼위원