금융

대출, 신용카드/백화점카드 발급 신청, 자동차 할부 구매를 할 때에는 공통적으로 해당 기관에서 신청자의 신용정보를 조회하여 승인 기준에 부합하는지 여부를 판별합니다. 금융을 비롯한 각종 상거래 신청을 심사함에 있어 신용정보를 활용하는 것이 보편적인 절차가 된 데 반해, 신용정보와 평점이 무엇이고 어디서 어떻게 만들어지는지에 대한 이해 저변은 그다지 넓지 않습니다.

신용평점은 개인의 신용도를 평가하는 지표입니다. 신용거래를 개설한 시점부터 끝마칠 때까지의 기간을 사고 없이 무탈하게 보낼 확률의 순위를 매겨 수치화 한 것이라 할 수 있습니다. 즉 신용평점이 높다는 것은 신용 거래를 건전하게 유지할 확률이 높음을, 낮은 평점은 연체 등의 부정적 행동을 할 확률이 높음을 의미합니다.

이 확률은 해당 주체를 비롯한 전 국민의 과거 신용거래 패턴을 기반 자료로 삼아 분석 후 예측합니다.

직장인 이모씨의 예를 들어 보겠습니다. 이모씨는 M개의 대출(총액 N원)이 있고 O개의 신용카드를 개설하였으며 각각의 대출과 카드 사용액에 대한 연체 이력이 없습니다. 수십 년간 쌓인 전체 경제활동인구의 신용거래 자료를 분석한 결과, 이모씨와 유사한 신용거래정보를 보유한 사람들은 일반적으로 100명 중 XX등에 수렴하는 정상 상환율을 보이는 것으로 확인되어 이모씨 역시 XX등에 가까운 확률의 사람일 것이라고 추측하게 되는 것입니다.

이 외에도 평점에 반영되는 신용정보에는 어떤 것들이 있을까요? 실제로 신용평점을 산출할 때는 대출 건수와 금액 등을 포함하여 100여개 이상의 변수를 고려한다고 합니다. 연체 이력, 채무 현황, 신용거래 기간, 신용거래의 유형 등이 이에 포함됩니다.

그렇다면 신용평점을 산출할 때 중점을 두어 높은 가중치를 부여하는 신용정보 항목은 어떤 것일까요? 신용평점은 신용정보회사(Credit Bureau)가 보유하고 있는 신용정보를 기반으로 저마다의 평점 산출방식을 통해 독자적으로 개발합니다. 이는 금융기관에서 자체적으로 개발하는 신용평점과는 다를 수밖에 없으며, 신용정보회사끼리도 서로 다릅니다. 또한 동일 신용정보회사에서도 경제 상황, 전체 경제인구 신용 변동, 신용정보 사용 용도 등에 따라 적용 기준을 달리하여 다양한 모형이 나올 수 있기 때문에 전체를 아우르는 보편적 기준을 부여하기에는 어려움이 있습니다.

다만 신용 선진국인 미국에서 가장 흔하게 쓰이는 평점 모형인 FICO Score 모델에서는 지불 이력과 총 부채 수준이 약 65% 반영되고 있고, 국내의 평점 모형들도 이와 유사한 형태로 가고 있음에 유의하셨으면 합니다.

마지막으로 신용평점은 장기적인 관심 속에서만 상승하는 깍쟁이임을 알려 드리면서 마치겠습니다.

본인의 신용평점과 상세 신용정보 확인은 아래 링크를 통해 가능합니다.

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