금융

3 살배기 딸아이를 키우고 있습니다. 현재 월소득 230만원에 변액연금보험 30만원, 청약저축 10만원, 장기주택마련저축 20만원을 불입하고 있습니다. 생활비는 관리비 20만원, 통신비 10만원, 교통비 25만원, 육아비 10만원, 카드 값 80만원, 보험료 30만원을 지출하고 있습니다. 명절이나 경조사비용은 거의 마이너스 통장으로 씁니다. 나름대로 알뜰하게 생활한다고 하는데도 힘이드네요. 어디에 문제가 있는지 조언부탁드립니다.

꾸준히 저축을 하고 있다는 사실은 마음을 든든하게 합니다. 그러나 현재 저축여력에 대한 명확한 파악과 향후 현금흐름에 대한 분석없이 저축을 하게 되면 마이너스 현금흐름으로 인해 저축을 하면서도 돈이 모이지 않는 경험을 하게 됩니다. 따라서 다음과 같은 사항을 고려해서 저축 금액과 포트폴리오를 재조정 할 필요가 있습니다.

첫 번째, 비정기지출에 대한 파악을 통해 저축가능 금액을 정확히 따져봐야 합니다. 저축여력을 파악할 때 매달 나가는 정기지출만 생활비로 간주하고 남는 돈을 저축하다보면 비정기지출로 인해서 마이너스가 발생하게 됩니다. 비정기지출은 명절이나 경조사비 외에도 자동차보험료, 의류비, 휴가비, 가족 생일 비용 등이 있습니다. 3인가족의 경우 이런 비정기지출로 인해서 월평균 30만원 이상 지출됩니다. 연간 지출되는 비정기지출을 명확히 따져보고 가정의 저축금액을 재조정해야 합니다.

두 번째, 장기금융상품의 비중을 줄여야 합니다. 현재 보험과 연금, 청약과 장마 등 장기금융상품에만 매월 90만원이 빠져나가고 있습니다. 장기금융상품의 경우 미래에 늘어나는 지출에 대한 고려 없이 당장의 현금흐름만 생각해서 가입하면 마이너스 현금흐름을 피할 수 없게 됩니다. 문의하신 분의 경우에도 1~2년 후에는 자녀가 어린이집이나 유치원에 다니게 되면서 지출이 더욱 늘어나게 됩니다. 따라서 현재 불입하고 있는 장기금융상품의 금액을 절반수준으로 조정해서 현금흐름을 개선해야 합니다.

세 번째, 단기저축을 시작해야 합니다. 목돈 지출에 대해서 보통 수백만원 단위의 지출만 생각하다보니 크게 돈 쓸 일이 없다고 생각하고 단기저축을 소흘히 하게 됩니다. 그러나 50만원 정도의 목돈지출만 하더라도 당장 월급에서 해결하기에는 부담스러운 금액입니다. 단기저축이 없으면 자연스레 카드 할부나 마이너스 통장의 이용빈도가 늘어나면서 빚을 늘리게 됩니다. 50만원 이상의 목돈 지출은 저축을 통해 해결한다는 생각을 가지고 향후 필요자금에 대해 예측해보는 것이 필요합니다. 이사비용, 가전제품 교체, 부모님의 회갑, 칠순 등에 대한 단기적금을 시작해야 목돈을 쓸 때마다 신용카드나 마이너스 통장에 의존하는 악순환을 끊을 수 있습니다.