금융

무작정 따라하기 - 비상자금 계획하기

가계부 무작정 따라 하기 이번 에는 비상자금에 대해 알아보겠습니다. 사실 비상금은 누구에게나 필요한 것인데도 중요하게 여기지 않는 것이 보통입니다. 살다보면 가끔씩 생각지도 못했는데 큰돈이 필요할 때가 있습니다. 예를 들어 갑자기 다치거나 아파서 병원비가 크게 드는 일이 생길 수 있습니다. 병원에 오래 있게 되어 일을 못하게 되면 자연스럽게 소득이 감소하거나 중단될 수 있습니다. 혹은 맞벌이를 하다가 육아 등의 이유로 한 쪽이 그만두어서 소득이 감소할 수도 있죠. 이직을 준비하는 경우도 있습니다. 미리 알아보고 나서 이직을 하지 않는 한 새로운 직장을 알아보고 일을 해서 급여를 받기까지 소득이 없을 수 있습니다. 직업을 신중하게 고려해야 하는데 생활을 위해 급하게 일자리를 알아보게 될 수도 있고요. 이렇게 갑작스러운 목돈 지출이나 소득 감소 등을 대비해서 준비하는 것이 비상금입니다. 지출 변동과 소득 변동으로 인해 흔들릴 수 있는 가정 경제를 위해 꼭 필요합니다.

비상금이 없으면 가계 지출 변동이나 소득 변동 시 써야 할 돈이 모자라서 저축이 끊기게 할 수 있습니다. 아니면 신용카드나 마이너스 통장에 의지하게 됩니다. 이렇게 부채가 생길 수 있는 것은 물론이고 최악의 경우에는 자산을 급하게 매각하면서 손해를 볼 위험도 있기 때문에 비상자금은 꼭 구축해놓아야 합니다.

비상금은 보통 3개월에서 6개월치의 생활비를 말합니다. 만일의 사태에도 소득 없이 버틸 수 있을 정도의 돈입니다. 3~6개월치의 생활비는 몇백만원 이상이기 때문에 만들기가 쉽지 않습니다. 그러면 비상자금을 만드는 방법을 알아보겠습니다.

1. 비상자금 목표액 정하기

우선 자신의 월수입 중에서 저축과 투자를 제외한 식비나 외식비, 생필품, 용돈 등 그때그때 쓰는 수시지출과 보험료, 공과금, 교육비, 통신비등과 같은 1회성 지출의 합계금액을 산출해 보세요. 그 금액의 3개월에서 6개월까지의 합계를 계산해서 그 금액만큼 모으면 비상자금 준비가 된 것입니다. 미혼인 경우, 직장이 안정적이라고 생각되는 교사, 공무원인 경우, 또는 맞벌이 가정인 경우에는 3개월 정도만 되어도 적당하지만, 좀 더 안정적인 가정경제를 위해 6개월 정도의 비상자금은 준비하시는 것이 좋습니다.

2. 통장 만들기

비상금 통장의 조건이 있습니다. 어떤 상황에서도 쓸 수 있어야 하기 때문에 안정적이어야 하고 특별한 일이 생기지 않는 한 오랫동안 꺼내 쓰지 않을 돈을 묶어둘 것이기 때문에 이왕이면 금리가 높은 것이 좋습니다. 그래서 하루 단위로 이자가 나오는 CMA계좌를 많이 이용합니다. 이 때 하나 더 생각해야 할 것이 있는데요, 비상금을 수시입출금계좌라고 인식하기 쉽습니다. 정말 급할 때 비상수단이라는 것을 꼭 인식하셔야 합니다. 그런데 현금인출 카드가 있으면 아무래도 쉽게 꺼내 쓰기가 카드와 통장이 없는 인터넷 전용계좌로 만드는 것이 중요합니다.

또한 증권사 RP나 발행어음 등에 한 달 단위로 묶어두는 것도 좋습니다. 1달 단위로 묶어두면 필요할 때 한 번 더 생각하게 되고 꼭 필요해서 꺼내 쓰게 되더라도 금리 손실이 적거든요. 증권사 RP는 일반 CMA보다 금리가 높은 대신 예금자 보호가 되지 않아서 신중하게 고르실 필요가 있습니다.

3. 비상자금 확보하기

1) 불필요한 보험을 리모델링해서 해약환급금을 활용하는 방법

보험은 혹시 모를 위험을 대비하기 위해 가입하죠. 그런데 지나치게 많이 가입한 보험

은 현금흐름을 왜곡시키는 요소중 하나가 될 수 있습니다. 불필요한 보험을 정리해서

해약 환급금을 비상자금으로 활용할 수 있습니다.

2) 자산과 부채의 구조조정을 통해 목적 없는 저축을 일부 비상자금으로 전환

저축에는 목적이 반드시 필요한데 목적 없는 저축으로 목돈만 만드는 경우가 있습니다.

이렇게 재무목표가 없는 저축의 일부를 비상자금으로 전환하는 방법도 있습니다.

3) 1,2번이 불가능하다면 비상금 자체를 하나의 저축목표로 잡고 매달 일정금액을 적립할

수도 있습니다. 위에서 언급했듯이 비상자금이 없을 경우 부채가 발생할 수 있기 때문

에 미리 예방하는 차원에서 재무목표를 잡는 것이지요.

4) 연말 상여금 활용하기

비정기적으로 들어오는 상여금을 쓰지 않고 비상자금으로 묶어두는 것도 하나의 방법입

니다. 보통 상여금은 보너스로 인식이 되기 때문에 뒷일 생각하지 않고 써버리기 일쑤

인데요, 이렇게 비상금 통장에 넣어두면 의미 없는 지출도 막고 비상금도 모을 수 있어

일석이조입니다.

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