금융

[아이엠리치]요즘같이 불안정한 시대에는 살면서 발생할 수입과 지출을 예상하고 언제 어떻게 사용할 것인가를 사전에 검토해야 한다. 생활자금이나 주택·자녀교육·노후자금 등은 예측이 가능한 반면 질병, 사고 등의 위험은 예측이 불가능하므로 이에 대비한 안전망이 필요하기 때문이다. 젊을 때부터 재무설계를 하면 평생 일한 것보다 더 큰 가치를 창출할 수 있다.

한정된 수입을 계획성 있게 관리하여 최대의 효과를 올리는 데 목적을 두는 재무설계는 라이프사이클에 따라 20~30대의 자산형성기, 40~50대의 자산증식기, 60대 이후의 자산보존기로 나눌 수 있다. 따라서 시기별로 재무목표가 다르므로 자산관리 방법 또한 달라져야 한다.

20대 : 내 집 마련을 위한 종자돈 모으기는 기본이다

20대에 대학을 졸업하고 취직을 하면, 첫해에는 그동안 부모에게 의지하다가 경제적으로 독립해 소비가 늘어 돈을 모으기가 쉽지 않다. 종자돈을 모으기 위해서는 쓰고 남은 돈을 저축하는 것이 아니라 최소 월수입의 50% 이상을 저축하고 남은 돈을 소비해야 한다. 종자돈을 모으면 2배수 전략으로 종자돈의 규모를 늘려야 한다. 돈을 모으는 생활이 습관화되어 내 집 마련을 위한 기반을 닦을 수 있기 때문이다. 내 집 마련을 위한 주택청약종합통장, 장기주택마련저축, 적립식펀드를 준비하고 결혼자금 모으기는 세금우대적금을 적극 활용하도록 한다. 또한 자산을 지켜주는 주춧돌로 위험을 보장해주는 보장성보험을 반드시 준비하고 노후를 위한 장기 상품도 검토해야 한다.

30대 : 자녀교육자금과 노후자금을 준비한다

30대에는 자녀가 생기면서 집도 장만하여야 하며, 자녀교육자금과 노후자금 만들기 역시 시작해야 한다. 하지만 대부분의 가정은 내 집 마련에 따른 빚과 자녀교육비로 가계가 풍족하지 않을뿐더러 노후자금 만들기는 엄두조차 내지 못하는 경우가 많다. 한정된 돈으로 모든 재무적인 목표를 달성하고자 한다면 체계적으로 계획하고 실천해야 한다. 보장성보험은 월수입의 10% 미만으로 리모델링하고 노후 준비를 위한 장기 상품은 20% 이내에서 준비한다. 내 집 마련을 위한 부채의 월상환액은 30%, 교육비는 20%를 넘기면 안 된다. 교육자금 마련을 위해서는 자녀가 취학 전이라면 어린이 변액유니버셜보험 등을 준비하고 초등학교 이상의 자녀를 두었다면 장기주택마련저축이나 장기적립식펀드 또는 어린이저축통장으로 준비한다.

40~50대 : 목돈을 굴린다

40대는 가계 수입이 최고점을 향하여 감에 따라 저축을 늘리고 노후도 준비해야 하는 시기다. 그러나 20대에 사회생활을 시작하면서 늘어나던 수입이 점차 줄어들고 첫째 자녀가 대학에 진학함에 따라 지출이 많아져 수입과 지출이 본격적으로 역전된다. 그러므로 40~50대는 그동안 모은 목돈을 본격적으로 굴려야 할 시기이다. 재산의 50~60%는 안전한 예금에 넣고 나머지는 원금이 보장되는 주가지수연계증권(ELS)과 주식, 펀드 등 금융투자 상품을 적극적으로 활용하여 분산투자를 해야 한다. 또한 노후 대비를 위해 20~30대에 준비한 연금상품에 추가납을 하거나 가입액을 늘리는 것이 좋다. 반면 40~50대가 되면 건강이 허락되지 않아 보장성보험을 준비하지 못할 수도 있다. 그러니 건강할 때 하루라도 빨리 건강보험이나 장기간병보험 등 위험에 대비하는 보장성보험을 준비한다.

60대 : 풍족한 노후를 즐긴다

이 시기에는 수익성보다는 안정성이 중요하다. 젊을 때 준비한 국민연금, 연금상품으로 다달이 생활비를 받으면서 여유자금은 비과세 생계형저축이나 입출금이 자유롭고 하루를 맡겨도 이자를 주는 MMF, CMA 등을 활용하여 수익성과 안정성을 동시에 추구해야 한다. 만약 목돈은 있으나 매월 수령하는 연금액이 부족하다면 보험회사의 즉시연금을 준비하여 연금 수령액을 늘리는 것이 좋다. 70세가 되지 않았다면 치매, 중풍, 관절염 등 노인성질환을 대비하여 실버보험이나 간병보험을 준비하는 것도 향후 발생할 수 있는 경제적인 위험을 제거하는 방법이다.

인생은 책 한 권을 써내려가는 과정이며 그 과정 자체가 소중하고 아름답다. 지금부터라도 당면한 문제와 미래에 발생할 문제가 무엇인지를 파악하고, 목적에 따른 자금을 모으기 위한 계획을 수립하고 실천해야 한다. 이를 위해서는 구체적인 목표를 정한 후 보험과 채무, 저축과 투자, 절세 그리고 은퇴와 유산 등 세부적인 계획을 세우고 실천하여 현재의 삶을 가치 있게 꾸려나가는 것이 중요하다.

[아이엠리치 김석한 칼럼니스트 / 비앤아이에프엔 대표컨설턴트 http://blog.naver.com/bebest79]