금융

현재 건설회사에 다니고 있는 맞벌이 부부의 가장인 30세인 은효상(가명)씨는 맞벌이에서 외벌이로의 전환으로 요즘 고민이 많다.

본인의 수입은 연봉제라서 세 후 월260만원 정도의 평균 수입이 있으며, 기타 성과급 등은 그렇게 많지가 않다.은효상씨의 부인도 직장생활을 하지만 월 평균 수입은 약 150만원 정도로 두 사람의 전체 수입의 합계 금액은 410만원에서 450만원 사이로 대략 잡을 수 있다..

현재 거주하고 있는 아파트는 3년 상환으로 대출을 받아서 구입한 것으로서 약 5,000만원의 대출이 있어서 원금균등분할 상환이므로 월 평균 약160여 만원이 3년간 고정으로 지출되게 된다.

은효상씨의  고민은 전체수입 기준으로 보자면, 조금 여유가 있는 것 같지만, 부인이 이번에 임신을 하게 되어 첫 아이의 출산 후에 회사를 그만두어야 할 예정이기 때문이다.가뜩이나 몸이 약해서 아이 출산 후에도 계속 직장생활을 하지 못할 것으로 보여서 향후 맞벌이에서 외벌이로 바뀌면서 자산관리나 재테크에 대해서 줄어드는 수입에 대한 부담과 향후 아이가 자라면서 교육비등 마련에 고민이 많은 것이다.큰 금액은 아니지만 부인의 수입으로 생활비를 거의 부담했기 때문이다.

은효상(가명)씨의 경우처럼 맞벌이 부부에서 외벌이 부부로 전환되는 시점에서 많은 젊은 부부들이 자산관리나 재무설계에 대해서 고민을 하고 있다.그도 그럴 것이 기본적으로 내 집 마련을 했으면 한 대로 수천 만원에서 1억 이상까지도 대출이 있을 것이고 그 대출원금상환과 이자에 대한 부담이 크기 때문이다.또한 내 집 마련을 못했다면 못 한대로 언젠가는 내 집 마련을 해야 한다는 부담감이 또 크게 다가온다.

그래서 본 지면을 통해서 맞벌이 부부에서 외벌이로 전환 시점에서의 재테크 전략을 세워보도록 하자.

<20~40대 가정 자산규모 분포>

                                            (한국신용정보 제공)

현재 우리나라의 실제 20대 기혼 부부 10명 중 9명이 맞벌이를 하는 것으로 나타났고 자녀가 없는 부부는 80% 이상, 자녀가 1명 있는 가정은 70%,자녀가 2~3명 있는 가정은 60%가량 맞벌이를 한다고 한다.

그만큼 자녀가 있어도 맞벌이를 하는 가정이 많다는 것은 아직까지는 맞벌이에 대한 장점과 이로움이 많다는 생각이 팽배해 있는 것이다.

하지만 적어도 재테크에 대해서는 다른 결과나 나타나고 있다.통계청에 따르면, 맞벌이 가구 월평균 소득은 약 377만 원으로 외벌이 272만 원과 비교하면 38%가 높은데 그러나 많이 번다고 해서 꼭 자산축적이 빠른 것은 아니다.한국신용정보 조사를 보면, 맞벌이와 외벌이 가정의 자산 차이는 크지 않는 것으로 나타났다.

자산규모 5억~10억 미만의 가계 중 맞벌이는 10%, 외벌이는 9%를 차지했다.즉 맞벌이로 월 평균 수입이 높다고 반드시 남들보다 훨씬 빨리 부자가 되고 재테크도 잘 한다는 생각은 버리는 것이 좋다.

오히려 부인이 출산문제로 집에 있으면서 자녀를 키우면서 기존에 방만하게 운영해오던 가정의 재무설계를 체계적이고 계획적으로 새로이 만들고 실천하다 보면 맞벌이를 할 때와 별다른 어려움이 없이 되는 경우도 많다.

맞벌이에서 외벌이로 전환했을 때의 첫 번째 실천과제는 소비를 줄이는 것이다.

흔히들 ‘맞벌이의 함정’이라고 하는데 맞벌이는 소득이 높다 보니(소득이 높다는 심리적인 영향이 있어서..)지출 시에 절박감이 떨어져 씀씀이가 커지고 출산, 실직 등의 이유로 나중에 갑자기 외벌이로 돌아설 때 그 동안 써 온 지출을 갑자기 줄이기가 어렵다.

<20~40대 가정 연평균 소득>

                                            (한국신용정보 제공)

외벌이로 전환되면서 소득이 줄었는데도 지출을 줄이지 못한다면 가장 활용하기 쉬운 것이 현금서비스, 마이너스 대출이기 때문에 나중에 대출이자가 이자를 더 크게 불려 가계수지가 급격히 악화되는 경우가 많다.따라서 최대한 소비를 줄임으로써 새로운 형태의 우리 가정의 재무설계를 실천해야 한다.

게다가 시간이 갈수록 생활비, 교육비 등 지출은 더 늘 수밖에 없기 때문에 아이가 자라남에 따라서 향후 1년,3년,5년,10년간의 우리집의 이벤트(자녀교육,아파트 평형넓히기,노후준비,자녀유학 등)의 계획을 세우고 그 계획에 맞춰서 실천하면 될 것이다.

적자 가계의 공통된 특징을 보면 재무목표가 뚜렷하지 않다는 점이다.그러다 보니 지출 통제가 안 되는 건 당연지사이고 가족이 함께 미래설계를 하고 나이대별로 예산을 세우는 것이 꼭 필요하다.그러면 언제 목돈이 들어갈지 알게 되고 그에 맞는 저축습관도 길러질 수 있다.

외벌이 부부의 두 번째의 실천과정은 많은 대화를 통해서 자산관리나 재무설계 상황을 공유하자는 것이다.

하지만 실제의 상황을 보면 부부간 대화는 맞벌이가 외벌이 보다 많다고 나왔다.

부부간 대화시간은 맞벌이 부부가 배우자 중 어느 한 명만 버는 `외벌이' 부부보다 많은 것으로 나타났는데

결혼정보업체 닥스클럽이 45세 미만 기혼남녀 593명(맞벌이 301명, 외벌이 292명)을 대상으로 결혼생활과 관련한 인식을 조사한 결과 부부간 하루 평균 대화시간은 맞벌이 부부가 45.2분으로 외벌이 부부보다 6.5분 길었다고 한다.하루 대화시간은 외벌이 부부의 경우 `20분∼40분 미만'이 전체의 42.5%로 가장 많았고, 맞벌이 부부는 `40분∼1시간 미만'이 37.9%로 가장 많은 분포를 보였다.

집에만 오면 피곤해서 자버리고 부인은 부인대로 쪼들리는 살림에 짜증이 나고 남편은 남편대로 격무에 시달려 가정경제에 소홀하게 되는 경우가 많은데 이럴수록 더욱 대화를 통해서 서로간의 애로사항과 향후 우리가정의 행복계획을 세우는 것이 중요하다.

외벌이 부부의 세 번째 실천 사항은 외벌이를 핑계로 삼지 말고 급여의 30%이상은 그래도 저축을 하자는 것이다.혼자 벌어서 여유가 없어서 저축을 못한고 대출이자 내기도 빡빡하다는 식의 푸념을 많이 듣곤 한다.

하지만 실제 재무적인 상황을 점검해보면 나름대로 월 몇 십 만원은 추가로 저축이 가능한 경우를 너무나 많이 봐왔다.

저축이나 투자는 소비를 먼저하고 남는 자금으로 하는 것이 아니다.조금은 빡빡하게 느낄 정도의 목표금액을 정해서 먼저 저축이나 투자를 하고 나머지 자금으로 소비를 한다고 생각하자.

위에서 언급했듯이 겉으로 보이는 수입액은 당연히 맞벌이가 외벌이 보다 많다.하지만 전체적인 자산의 규모를 보면 맞벌이와 외벌이의 차이점이 그렇게 크지가 않다.많지 않은 수입이라도 잘만 계획을 세우고 활용한다면 충분히 재무목표를 달성 할 수 있을 것이고 자녀교육이나 가정의 행복도 유지해 갈 수 있을 것이다.

여기에 주인공은 당연히 두 부부이다.

두 사람의 연기와 대사에 따라서 그 연극의 성패가 좌지우지 되는 것이다.서로간의 실수를 보듬어주고 가려주고 연극을 협심해서 진행해야지 독불장군처럼 자기의 대사만 외우고 연기를 한다면 그 연극은 실패한 연극이다.맞벌이에서 외벌이가 되었다고 전혀 부담스러워 하거나 소심하게 생각하지 말고 필자가 제일 좋아하는 표현인 “까짓거…” 한번 외치고 외벌이의 장점을 극대화할 수 있도록 정신무장을 하도록 하자.

머니닥터 : 서기수 (HB Partners 대표이사)

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