금융

요즘 재테크 강연회를 개최해서 진행하다 보면 유달리 젊은 연인들이 많이 온다는 것을 느낄 수 있다.

한참 데이트를 하기에도 시간이 모자랄 듯 싶은데 데이트를 대신해서 재테크나 투자 강연회를 들으러 오는 것이다.재테크 강연회를 참석해서 듣는 것도 모자라 아예 소형 녹음기를 가지고 와서 직접 강연회 내용을 녹음해 가는 경우도 많다.

참으로 다행이라는 생각을 하면서 우리 인생의 가장 큰 이벤트이자 하나의 전환점인 결혼 자금 마련 전략과 함께 예비 신혼부부의 조기 자산운용방안에 대해서 알아보도록 하자.

사람의 인생 사이클을 살펴보면 여러 가지 이벤트가 있다.그 중에서 가장 첫 번째로 맞닥뜨리는 것이 바로 결혼과 함께 준비자금 마련이다.다음으로 30대에 접어들면서 주택마련과 함께 자녀 교육에 대한 이벤트가 시작되고 40대에 들어서면서 주택 확장과 자녀 교육자금마련의 금액이 커지면서 점점 지출이 늘어가고 50대에 접어들면서 자녀의 교육 및 결혼자금마련에 대한 준비에 여념이 없어진다.그렇게 한 평생을 살다 보면 정작 부부의 노후대비에 대한 부분이 소홀하게 되고 실제로 노후 준비를 제대로 하는 부부가 거의 없을 정도로 심각한 자산관리 리스크에 노출되기 쉽다.

이러한 인생 이벤트에서 가장 먼저 다가오고 또한 그 중요도가 큰 것이 바로 결혼자금 마련이다.처음에 결혼자금을 어떻게 마련하고 두 신혼부부가 어떻게 기초를 다지고 결혼생활을 시작하느냐에 따라서 두 사람의 인생방향 자체가 달라지게 되기 때문이다.미혼시절에 주식투자에 실패하거나 소비성향이 강해서 전혀 저축을 하지 못한 상황에서 제대로 된 결혼자금 마련이 되지 않고 결혼의 시작과 함께 가족 구성기를 시작한다면 평생 빚과 쪼들림에 헉헉대면서 생활하게 될 것이다.

사회진입기와 결혼자금 마련은 주로 20대에 시작되는데 이 시기에는 학교의 졸업과 취직,결혼 준비 및 결혼이라는 여러 가지 이벤트의 연속시기라서 자칫 계획적인 저축과 투자관리,소비관리가 되지 않는다면 사회생활의 시작을 빚으로 시작하는 경우가 허다하다.

따라서 20대 및 미혼시기의 자산관리 전략은 종자돈을 만드는 것과 함께 단기(긴급 예비자금),중기(종자돈 마련),장기(세제혜택 및 노후준비) 상품을 적당히 분산해서 투자하는 것이 바람직한 방법일 것이다.

일단 내 집 마련을 위한 주택종합청약통장을 가입해서 내 집 마련의 자격 갖추기를 미리 시작하는 것이 바람직 하겠고 종자돈 마련을 위해서 적립식 펀드와 함께 안정성을 감안한 저축은행이나 새마을 금고의 정기적금형 상품을 활용하는 것이 좋다.저축은행의 상품은 은행보다 금리가 1%이상 높기 때문에 예금자 보호법의 한도인 원리금 합산 5,000만원 이내의 금액으로 꾸준히 예치하고 새마을금고의 상품은 1인당 3,000만원까지 이자소득세(이자금액의 15.4%)가 없이 농특세만 1.4% 부담하면 되기 때문에 요즘 같은 저금리 시대에 안정성 자산의 운용으로 필수적인 상품이라고 할 수 있다.

아울러 연말정산 소득공제와 비과세의 세제혜택을 겨냥한 장기상품으로 장기주택마련저축/펀드와 함께 연금저축이나 보험 등의 상품도 미리 가입해 놓는 것도 포트폴리오 전략의 핵심이다.

이러한 운용의 비율은 당장 결혼자금 마련에 대한 부분이 있기 때문에 매월 150만원을 저축한다고 예상하면 주택종합청약통장에 월 20만원,적립식 펀드로 국내와 해외펀드(최근에는 중국과 인도,브라질 지역의 투자가 기대수익률이 높다)로 각각 30만원씩 넣고 저축은행이나 새마을금고의 안정성 상품으로 30만원,연금보험으로 30만원을 가입하도록 하자.

아울러 10만원 정도는 ETF(상장지수펀드)로 매월 투자를 하는 것도 좋은 방법이다.

ETF는 덩어리 주식이라고 생각하면 된다.즉,기본적으로 유가증권지수의 추적을 목표로 하는 인덱스 펀드의 일종이지만 전통적인 인덱스펀드의 단점을 제도적으로 보완한 특수한 형태의 인덱스펀드라고 할 수 있다.

시장에서의 ETF의 가격움직임을 기준으로 투자판단을 용이하게 할 수 있어 투자판단과 실행의 시차가 없으며, 소액자금으로 전제 주식시장에 대한 투자가 가능하다는 장점이 있다.

주식시장이 하락해서 주식에 투자를 하기는 해야겠는데 개별주식 중에서 어느 종목에 투자할지 자신이 없는 경우에 ETF(상장지수펀드)에 투자하면 된다.

< 미혼 직장인 결혼자금 포트폴리오 전략 >

재테크에는 ‘눈 덩어리 굴리기 법칙’이 있다.산의 꼭대기에 올라가서 최초에 굴렸을 때에는 자그마한 눈 덩어리에 불과하지만 점점 밑으로 굴러가면서 커다랗게 변하듯이 미혼 직장인들의 재테크에 있어서도 그 시작은 미약하지만 최초의 종자돈(Seed Money)을 만들고 다시 부풀리는 과정을 반복하다 보면 충분히 결혼 준비자금 마련은 물론이고 남들보다 훨씬 안정적인 결혼생활을 시작할 수 있을 것이다.

머니닥터 : 서기수 (HB Partners 대표이사)

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