금융

흔히 재테크라고 하면 높은 수익률을 통해 가진 돈을 크게 불리는 것을 중요하게 생각하기 마련이다. 하지만, 수익률은 여러 경제환경에 따라 좌우되는 부분이 크기 때문에 개인의 능력만으로 어찌 할 수 없는 한계가 분명이 존재한다. 아무리 많은 인터넷 정보와 독서를 통해 지식을 습득한다고 하더라도 경제 환경의 변화를 완벽하게 예측할 수 있는 것도 아닐 것이다.

그렇다면 무엇이 우리를 부자로 만드는 것일까? 부자가 될 수 있는 방법은 크게 세가지로 요약을 해볼 수 있다. 앞서 말한 수익률을 높이는 것과 일찍부터 저축을 시작하여 오랜 시간 동안 저축을 하는 방법, 그리고 지출을 줄여서 매월 저축금액을 늘리는 방법일 것이다. 이 세가지 방법 중에서 우리가 할 수 있는 방법은 뒤에 이야긴 한 두 가지, 즉 기간을 늘리고, 저축금액을 늘리는 방법이다. 그 중 이번 시간에는 저축금액을 늘리는 방법에 대해서 이야기 해보고자 한다.

지출관리를 통해 저축을 늘려라

최근 담배를 끊은 사람들이 매우 많다. 금연을 결심하기 전에 한번쯤 생각하게 되는 것은 '내가 만일 담뱃값을 지금까지 모았다면 얼마가 되었을 텐데…'이다. 만일 지금 2500원짜리 담배를 하루 한 갑씩 피우고 있는 30세 어떤 사람이 금연을 결심했다면 매월 모을 수 있는 금액은 약 7만5천원이다. 여기에 약간을 더 붙여서 월 10만원을 모으기로 한다고 가정할 때 연간 120만원이 된다. 10년 동안 꾸준히 모은다면 원금만 1200만원이며, 연6%수익률을 감안한다면, 약 1640만원이 된다. 그럼에도 10년간 금연중인 사람들의 대부분은 1600만원을 모으지 못하고 있다. 왜냐하면, 이것은 담뱃값이라고 따로 떼어놓고 저축하지 않기 때문이다. 흔히 '저축을 먼저하고 남은 돈으로 생활하라'는 말이 있다. 만약, 당신이 현재 금연을 10년간 진행 중인데도 불구하고 아직 1600만원을 모으지 못했다면, 지금부터라도 먼저 10만원짜리 통장을 만들어라. 그 통장은 CMA, 적립식펀드, VUL 또는 은행의 적금 등 어떠한 상품이어도 관계없다. 다만, 중요한 것은 통장에 이름을 적어놓고 적어도 목표한 10년 또는 그 이상의 기간 동안에 절대로 포기하지 말아야 한다는 것이다.

재무상담을 진행하다 보면 실제로 이렇게 작은 돈이라도 별도로 모아두고 진행하라고 이야기 하고 싶은 사례가 간혹 있는데, 그 중 하나가 과도한 보험가입이다. 가계의 평균 소득이 월 250만원이고, 생활비와 교육비 지출이 200만원인데 나머지 45만원은 전부 보험료로 지출되는 경우이다. 그것도 가장의 생명보험과 관련하여 설계되는 부분이 아닌, 두 아이들의 의료비 보험이 각각 2건으로 총 4건의 보험료가 20만원씩 지출되며, 가장의 종신보험 1건 10만원, 아내가 3건 15만원, 대략 이런 구성인 경우가 간혹 있다. 이럴 경우에 가장의 생명보험을 높이고 아내가 가지고 있는 보험을 재구성하며, 아이들의 보험을 기본만 가져가라고 이야기한다. 재구성한 보험금만을 놓고 본다면, 가장 18만원, 아내 10만원, 자녀 각각 3만원씩이면, 완벽하지는 않더라도 정말 의료비 지출이 과도하여 가계에 문제가 되는 경우는 막을 수 있으며, 가장의 조기 사망에도 대비할 수 있는 플랜이 마련된다. 아무리 많은 보험을 충분히 가입하고 있더라도 모든 위험을 완벽하게 극복하는 것은 불가능하다. 다만, 보험을 가입하는 원칙인 자주 발생하지 않는 위험 중에서 위험이 큰 것을 위주로 대비하는 범위의 설계는 가능하다. 그리고 나머지 약 10만원은 수시로 발생할 수 있는 사소한 의료비 명목의 저축을 장기간 실행하도록 하는 것이다. 별다른 의료비 지출이 없다면, 충분히 모은 돈을 가지고 긴급예비자금이나, 또 다른 목적자금에 활용할 수도 있다.

다만, 이런 저축은 앞선 담뱃값의 예와 같이 미리 따로 떼어놓고 이름을 붙이지 않는 한, 절대로 모을 수 없다는 것만 명심하기만 하면 된다. 여러분의 가정에도 혹이 이렇게 지출을 줄여서 큰 돈을 만들 수 있는 자투리 돈이 있는지 지금 당장 살펴보기 바란다.

머니닥터 : 신영준 (머니트리 VIP센터 센터장/국제공인재무설계사)

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